金融服務產業向來是全球范圍內的強勢產業，隨著互聯網通信技術的不斷提升發展，互聯網金融正成為致力于產業效率和用戶體驗提升的新動力。近幾年伴隨著移動互聯網的普及，互聯網金融業正在經歷著跳躍式增長。當進入到2016年，在合規整改的浪潮中，監管新規不斷落地，加速了互聯網金融產業的凈化，同時也促進了產業向縱深發展。
在政策和市場因素雙重作用下，互聯網金融行業正經歷著前所未有的際遇。不論是第三方支付的逐步成熟、互聯網銀行、保險的啟程，還是P2P、消費金融、大數據金融等新興金融模式的興起，亦或是傳統企業在互聯網金融領域的試水，都彰顯著互聯網金融朝陽般的前景和強大的生命力。
互聯網金融的那些年
中國互聯網金融蓬勃發展時期當屬2005年至2011年的6年，互聯網金融從摸索期轉向縱向發展期，隨著互聯網技術向金融領域的滲透，作為信息網絡技術與現代金融相結合的產物，互聯網金融的出現勢必對于傳統金融組織體系形成強烈的沖擊，不同金融機構的差別分工日趨淡化，混業經營開始嶄露頭角。在面對這樣的局面，銀行、保險及證券等傳統金融企業也正在積極轉變思想，順應市場及用戶的需要，在與互聯網公司新創金融業務展開了競爭，并利用自身的積淀，從互聯網金融創新的跟隨者成為了新的互聯網金融創新中心。
2015年以前，互聯網金融作為國家產業長遠發展的重點扶持對象。2015年7月，央行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，提出“作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展”。管制機制的發展落后于產業發展的速度，被越來越多的不良平臺鉆了空子，以互聯網金融之名行金融詐騙之實。完善的互聯網信息技術及信用體系建設是互聯網金融健康發展的基礎，互聯網金融合規整治迫在眉睫。
專項整治下的互聯網金融業
隨著2015年10月打擊“非法集資”活動的切入，政府對于互聯網金融發展環境深度重視，2016年一系列的整治方案陸續出臺。2016年1月21日，北京市發布《進一步做好防范和處置非法集資工作的管理辦法》；4月5日，上海市發布《進一步做好防范和處置非法集資工作的實施意見》；4月14日，國務院組織14部委召開電視會議，專題部署互聯網金融整治事宜；10月13日，國務院正式公開發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》。
一系列針對互聯網金融合規整改政策的出臺給互聯網金融行業運營形成了很強規范力。大批不合規的企業快速出局，也為大平臺收割市場提供了絕佳機會。在最新出臺的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》中，互聯網金融牌照監管思路清晰，大大提高行業進入門檻。
當前的互聯網金融市場，以螞蟻金服為例，成立三年，發展迅速，該拿的牌照一個不落下，是名副其實的全牌照金融帝國。緊隨其后的騰訊系金融，第三方支付工具財付通獲得的是央行頒發的首批第三方支付牌照。此外，還包括基金銷售支付牌照、征信牌照和民營銀行牌照等。合規整改如同大浪淘沙，不合規的金融平臺只能淹沒在整改大潮中。
2016年的互聯網金融業，在國家加大整改力度后，主要的互聯網金融企業將重心放在合規整改、兼并收購、收割小平臺退出后的市場等方面，產品和模式創新的力度有所收縮，從業機構數量的快速下降并不應該成為互聯網金融創新發展的阻力，優勝劣汰是社會進程的規則，合規整改下的互聯網金融，門檻更高，形式也更多樣。
1.P2P前景總體向好
從2012年，開始有零星的P2P平臺跑路事件開始，風險不斷累積和發酵，直至e租寶事件嚴重擾亂了社會經濟秩序，P2P行業已然成為此次互聯網金融整改的重點目標。2016年以來，中國網貸行業的監管政策及實施細則逐步明確和落地，行業自律和信息披露逐步加強和完善，P2P網貸行業總體是在向透明和規范的方向發展。與此同時，網貸行業經營環境的改善，也正成為投資人較好的投資渠道。
2.消費金融成為香餑餑？
消費金融市場的用戶個人需求量小，但是需求群體卻很大，市場前景廣闊，加之媒體的推波助瀾，很快將消費金融推向市場頂峰。
消費金融以小額分散為主要特點，然而小額分散對團隊風控模型建構能力、技術能力以及管理能力的要求都極高。經驗不足、管理深度不夠都會導致平臺在高速發展中面臨考驗。平臺的安全性不在于業務，核心在于平臺的綜合實力。
3.監管的完善是網絡支付發展的外部推動力
當下的移動支付迎來“破冰”時代，由于移動端應用需求的普及，未來有望呈現爆發式增長，主要的第三方支付機構紛紛布局移動支付。其次，全球化趨勢明顯。作為世界第一大出口國和第二大進口國，快速增長的跨境交易市場意味著巨大且不斷增長的跨境網上支付需求。網絡支付運營主體與支付業務均呈現多元化發展趨勢。
網絡支付的快速發展一方面豐富了電子商務的支付體系，健全了信用體系；另一方面，作為一種新型的支付方式，它的發展同時也增加了新的經濟風險和社會風險。依靠健全的法律制度，成熟的政府監管體系和完善行業自律體系，網絡支付服務才能長期穩健發展下去。
4.大數據有望開拓全新的黃金時代
繼物聯網、移動互聯網、云計算之后，大數據再次挑動整個IT產業的神經。大數據已滲透各行各業，挖掘數據中的商業價值，目前中國在大數據應用方面還處在起步階段。
中國經濟的飛速發展必然迎來天量的數據處理，而數據量處理的爆發又會帶動硬件設備支出、數據中心大規模建設，以及相關應用服務領域的商機。未來，中國大數據產品的潛在市場規模有望給IT行業開拓一個全新的黃金時代。
此消彼長，聯合創新
合規整改的終極目的在于通過整頓歸納總結出有效指引、有效原則和有效標準，建立中國互聯網金融健康發展的長效機制。據第三方機構的報告顯示，2016年中國互聯網金融行業市場規模將達17.8萬億，未來五年，行業年均復合增長率將達到24.67%，到2020年預計超過43萬億。作為新興產業，互聯網金融市場未來的發展空間和潛力巨大。
隨著應用和消費場景的日顯豐富，互聯網金融也必將呈現出極大的多樣性，除了目前的第三方支付、P2P、互聯網銀行、互聯網保險、互聯網證券外，互聯網消費金融、金融大數據等細分領域在近期正在迅猛發展。正如人的追求沒有止境一樣，互聯網金融在探索未知的路上永遠不可能停頓。
目前，作為互聯網金融的代表形態，第三方支付的需求正在得到突顯，支付寶、翼支付、華為錢包等移動支付方式正在得到大量的應用 ；P2P正遇來了規范發展期，陸金所、宜人貸、Ppmoney、人人貸、拍拍貸等公司堅持合規運營，并不斷優化服務，在行業中取得了有利的競爭位置。
信貸消費已經成為人們日常消費中非常普遍的選擇，很多電商及互聯網金融平臺依托自身業務特點，開展了消費分期服務，促進了自身業務的壯大和發展，受到消費者的歡迎。如螞蟻花唄、京東白條等金融服務對于在淘寶及京東平臺購物的用戶來說，提供了極大的方便。而且現在越來越多的垂直平臺也在這方面進行著嘗試，例如拿去花就是土巴兔裝修提供的一種裝修貸產品。此外趣分期、分期樂等面向校園和白領消費的互聯網金融平臺也正迎來高速發展期。
近年來，由互聯網公司牽頭發起的金融創新不斷涌現，互聯網銀行、互聯網保險等有別于傳統金融的新模式快速推進，與之相關的互聯網征信技術和資訊服務也都得到了快速發展，安心保險、泰康在線、安心保險、易安財險，以及網商銀行、微眾銀行這些新型的互聯網金融企業正成為推動現代金融改革的探路者。
結語
當人們匯入到移動互聯網大潮之中后，互聯網金融新形態也隨之興起。近年來，互聯網金融憑借成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等優勢，提供多樣化的產品與服務，滿足各個金融服務領域的需求。但是互聯網金融的健康穩定發展離不開完善的互聯網金融監督體系的支持。完善互聯網金融監督和安全防范制度體系，才能促進互聯網金融的健康穩定發展。
互聯網金融市場的規范化管理為企業發展提供公平的競爭空間，不良平臺將無處遁形、快速淘汰。抓住大格局整頓契機，尋求行業之間的創新聯合，無疑是互聯網金融市場的一個新走向。越來越合規的互聯網金融，在行業進程下因地制宜，將在現有市場基礎上更新更快的走向下一季輝煌，是所有的消費者和行業人都翹首以盼的結局。
