互聯網金融迎寒冬？ 合規經營便是春天
時間如白駒過隙，2017年即將結束。對于國內互聯網金融行業而言，2017年是一次轉折，一次考驗，一次革新。經過2016這個“監管元年”開始的互聯網金融專項整治和監管文件密集出臺后，業內早已達成共識：“合規則生，違規則死”。如果說2016年是監管政策頒布期，那么2017年則進入具體執行期，各種監管政策的過渡期、整改期到來，都加速了行業洗牌。因此，2017年，“合規”成為互聯網金融平臺發展的主基調，也成為其先發優勢。
自2016年4月國務院辦公廳發布《關于印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》以來，互聯網金融行業經歷了一場嚴苛的整治活動。銀監會先后發布網貸備案登記指引、銀行存管指引，各地方也紛紛出臺網貸監管細則，中國互金協會應運而生，中國互聯網金融一時間成為監管重點。以P2P網貸為例，2017年上半年，已關停網貸平臺3900多家，現存網貸平臺2000多家，互聯網保險也面臨類似情況，這對于不規范的平臺可謂是真正的寒冬。在當下監管日趨嚴格的大環境下，互聯網金融公司只有符合監管層面的要求，找準自身的定位才能生存。
互聯網金融整治工作已經開展了一年多，央行等17部門聯合印發的《關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》也明確了整改工作將延期一年至2018年6月底完成，現階段的互聯網金融似乎是處在相對低谷的時期。但這僅僅是從平臺數量，監管力度上而言。從交易量上來說，2017年網貸行業實現了單月突破3000億元的成交量，截至目前網貸行業歷史累計成交量達6萬億元。因此說互聯網金融迎來寒冬未免言之過急。
總體上而言，銀監會等十部門在2015年發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中“鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展”的基調并沒有根本改變。只是，新生事物在發展的過程中難免偏離預期軌道，而目前的嚴管措施是一個清理、矯正的過程。監管部門除了清理、整頓嚴重違規的互聯網金融企業，更多的是引導和規范行業的發展。
正如京東金融副總裁許凌在“中國財富管理50人論壇”上所說的，“如果監管或合規就是寒冬，那中國企業應該歡迎這樣的寒冬，無序的市場、惡劣的競爭、大量的風險才是真正的寒冬，當監管意識、合規意識在行業變成共識時，便會迎來春天。”
數據價值使第三方支付已不可或缺
2010年以來，中國第三方支付市場的交易規模保持50%以上的年均增速迅速擴大，已經成為全球的領跑者。根據比達咨詢發布的《2016中國第三方移動支付市場研究報告》，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億人民幣，相比2015年增長率為85.6%。其中移動支付交易規模為38.6萬億元，約為美國的50倍。
螞蟻金服作為中國互聯網金融行業的領軍企業，其國民級的應用支付寶在迅速搶占支付市場之后，自身的意義發生了質變。在巨大的流量和海量支付數據支撐下，憑借自身優秀的創新能力，螞蟻金服衍生出多種更加深遠的金融業務，并改變了整個互聯網金融行業的競爭格局。甚至可以說，互聯網金融熱潮是由螞蟻金服推動的。時至2016年，在互聯網金融平臺集體向金融科技概念轉型之時，螞蟻金服似乎并沒有過度標榜其在金融科技領域的領先地位，而是通過金融的觸角，向所服務企業的其他業務需求進行延伸，將螞蟻金服優秀的技術研發能力向外輸出，幫助企業順利過度到網絡時代。
在支付領域，支付寶、財付通的成功，使得習慣于借鑒成功經驗的中國互聯網圈展開了一輪轟轟烈烈的“追隨”大潮，而實際上支付是一種很考驗場景的行業，像支付寶和財付通乃至拉卡拉、銀聯商務等已經成功的企業，它們具備的品牌優勢很難被后進者趕超，因此能夠幫助支付企業破局的并不是同質化競爭，而是對新領域的滲透。
中國的第三方支付行業的高速發展得益于巨大的人口和市場規模、快速的互聯網化潮流，特別是電子商務的興起和互聯網金融的高速發展以及寬松的監管。隨著這些紅利慢慢消減，第三方支付未來應把競爭重點從消費端轉入行業端，并利用支付數據提供多元金融服務。在競爭和監管雙重擠壓下，第三方支付行業利潤下降幅度較大，已經成為紅海，這迫使企業通過運用新技術、挖掘新市場和提高服務來進行戰略優化。
智能金融生活化是當下科技金融公司的發力點
今年的雙11剛剛過去，在眾人期盼的目光中，此次天貓“雙11”的最終成交額定格在1682億，突破1500億大關，創造歷史新高。剛剛過去的這場消費革命，既是雙11在所扮演的“欲望宣泄口”的角色不斷弱化的背景下，進入下半場后開啟的一年一度的新零售狂歡，又是大數據、云計算、人工智能作用下科技金融影響用戶生活的FinLife的縮影。
FinLife戰略是普惠家大力提倡的一種互聯網金融服務概念，它由Financial和Life兩個詞合成而來，FinLife強調的是互聯網金融及互聯網金融技術對生活的變革性影響，是從用戶角度思考的金融生活化的概念。普惠家首席品牌官張明銳對FinLife戰略進行了全面解讀。他提到，普惠家倡導的FinLife戰略基于“互聯網+金融”的細分化理論體系，以細分市場中的目標用戶為核心，通過全面立體的市場調研數據，結合品牌理念，為細分市場目標用戶量身打造專屬的場景化金融服務，將更多的金融服務和消費利益讓渡給普惠家用戶。
此次雙11，螞蟻金服推出了含服飾30天質保、食品品質保障、物流破損等在內的近50類險種；網商銀行在9月、10月給全國133萬家電商平臺上的小微商戶累計提供了近500億貸款，幫助他們及時備貨、解決現金流不足的問題。而在用戶眾多的C端，新金融服務更是層出不窮，“花唄”“白條”已成為拉動消費的重要工具；致力于打造金融科技銀行的招行信用卡更是在“雙11”實現了不到11小時內交易破百億的紀錄。
FinLife可以說是Fintech的高級階段，也可以說是戰略生活化。雖然技術創新層出不窮，但是技術歸根結底只是金融發展的手段，而服務實體、反哺經濟、便利生活才是金融的落腳點。圍繞FinLife，用人工智能技術賦能，打造“智能金融+人+場景=簡生活”的服務體系。
FinLife依舊在路上，雙11只是它的眾多影響的一個方面，隨著新金融服務日趨常態化，普惠金融下的科技力量將會給用戶帶來更多更大的影響。
結語
總體而言，2017年國內互聯網金融行業依舊面臨“大考”，將是用“合規”對行業進行洗牌的一年，也是革故鼎新的一年。對于互聯網金融領域，既需要監管者的法律法規的規范，同時，互聯網金融的從業者們也需要不斷的建立自己的規矩，在動態中完善自己，在實踐中去摸索，提升自己的要求，以期成為行業的規定，規范與準則。
