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2018年1月31日，中國互聯網絡信息中心發布第41次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截止2017年12月，我國網民在線下消費使用手機網上支付比例由2016年底的50.3%提升至65.5%。其中，線下支付加速向農村地區網民滲透，農村地區網民使用線下支付的比例已由2016年底的31.7%提升至47.1%。

可見，我國移動支付用戶規模持續擴大，用戶使用習慣進一步鞏固。

消費升級加速，支付市場遠沒有飽和

目前，消費在我國經濟中的重要性顯著提升，從易觀《2013-2018年中國社會消費品零售規模及預測》顯示，2018年有望超過40萬億；與此同時，支付體系作為經濟的基礎設施地位加強，通過支付通道的交易內容包含且不限于消費品零售，至2018年預計達265.7萬億，總量上預計依舊保持快速增長的態勢。

隨著互聯網經濟的蓬勃發展，尤其是近幾年移動化的普及，傳統落后的產能慢慢被拋棄，信息經濟取而代之。同時，由互聯網引發的消費升級，也讓經濟發展動能迎來了革新。消費對經濟增長貢獻率自2012年起5年間增長了11%，一躍成為投資、消費、內需“三駕馬車”中助推經濟增長的第一大動力。

另一方面，傳統銀行、P2P、消費金融等非銀金融在一路高歌猛進中受到了來自監管的不小壓力。而第三方支付，則以交易為切入點，憑借場景滲透和數據沉淀在2017年助力消費金融等多個產業實現轉型升級，滿足了消費升級背景下用戶日益增長的多樣化需求，成為經濟產業結構革新中的動力，影響力及行業滲透力進一步凸顯。

根據易觀《中國第三方支付綜合支付市場季度監測報告2017年第3季度》數據顯示，2017年第3季度中國非金融支付機構綜合支付業務的總體交易規模達421679.2億元人民幣，環比增長17.4%。

支付業正在經歷一場大考

2017年11月以來，中國人民銀行及其辦公廳接連下發《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（217號文）、《關于規范支付創新業務的通知》（281號文）、《關于調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》（248號文）、《條碼支付業務規范（試行）》（296號文）等多個文件，旨在進一步規范支付行業。

隨著第三方支付機構的發展壯大和業務規模的持續增長，效率性和安全性的平衡成為關注點，強監管以保證支付的健康、長久、有序的發展是必然。在第三方移動支付領域，監管的主要領域包括牌照合規、備付金、實名制和反洗錢。與此同時，掃碼支付、電子貨幣與跨境支付領域的規范化管理促進行業良性發展。

政策環境提高支付牌照價值

牌照仍然是第三方支付行業的必備品，持有牌照不等于合規，但無牌照一定不合規。2017年，央行注銷的支付牌照達到20張，其中14家僅有預付卡發行與受理牌照。2018年剛開年，央行發布第五批《支付業務許可證》續展決定，4家以預付卡發行與受理為主要業務的支付機構牌照不予續展，其中上海千悅企業管理有限公司為主動注銷。

在此次互聯網周刊《2017在線支付TOP100》的榜單中列入的企業，均為成功續牌照的企業。其中，正處于風口浪尖上的移動支付牌照最為稀缺，并且央行明確發過文件，表示不再新發牌照，所以牌照已經成為存量市場之爭。

未來在銀行卡收單和移動支付的配合下，這兩張牌照將成為市場稀缺資源。尤其在銀行卡收單領域，線下的布局非一朝一夕可以完善，而智能POS的研發亦非低成本投入即可做到，導致目前市場上優秀的，有一定歷史積淀，又具備很強科技創新能力的收單機構價值有所凸顯。

線下豐富的場景有待開發

隨著2017年外賣、共享出行等O2O經濟的不斷升溫，支付將人們的衣、食、住、行等各個生活領域進一步串聯。支付場景不斷拓寬，支付邊界逐漸模糊。消費升級時代的到來讓C端用戶的需求呈現個性化、多樣化的趨勢。但另一方面，目前線上的主要流量場景壟斷且增長期達到一個平靜期，競爭環境惡劣。

而線下則完全不同，仍有大量的支付場景有待開發。根據艾瑞咨詢《2012-2016中國零售小店數量及銷售額》數據顯示，僅雜食店、便利店、煙酒店等零售小店的規模在中國就有660萬家，2016年銷售額高達2.3億元。在二維碼、智能POS等支付工具的推動作用下，這些小店的銷售額均有可能被納入第三方支付的業務版圖。

以拉卡拉智能POS為餐飲行業輸送場景化服務為例：拉卡拉智能POS在受理C端食客用銀行及第三方賬戶付款的同時，通過業內首家拉卡拉云平臺（餐飲合作平臺），將特惠引流、權益核銷、開票等服務疊加在拉卡拉智能POS上同時輸送給商戶，讓商戶可以根據自身情況自由選擇所需服務。目前，拉卡拉在線上布局PAYMAX聚合支付產品，在線下廣泛布局智能POS，相關行業市場覆蓋第一。

海外場景成為支付行業又一關鍵詞

值得一提的是，“一帶一路”建設為我國支付行業發展帶來了新機遇。根據國泰君安研究報告顯示，到2020年，僅出境游、留學和跨境電商這三項的跨境交易規模將接近17萬億元，跨境支付服務各主體獲得的收入將達到約200億元。

當下，阿里巴巴正在積極構建海外支付場景，而支付寶成為其全球化中的旗艦。同時，高額中低頻交易、跨境支付的特性使得海外支付寶越來越像理財金融工具，而不是僅僅提供支付功能。

另舉一例，財付通則基于社交優勢，以高頻的應用搶占和培養了移動支付習慣，積累了龐大的C端用戶。但是面對豐富的跨境業務場景與支付產業鏈條，如銀行卡收單、國際結算等環節，還有更多的空間去挖掘拓展。

但支付出海，境遇各有不同。小型支付企業面臨落地難、經營難的問題。面臨的首要困難是如何落地合規，想要開展業務需要持有當地的支付牌照。其次，在境外使用移動支付的主體是內地游客，一些優質商戶已經接入了支付寶和微信。小型支付企業僅從小微商戶業務中很難獲得較好的利潤。無論在境內或境外，行業優劣的差距正越來越大。

競合時代

綜上，在整條線下支付的商業版圖中，銀行卡收單是在移動互聯網新趨勢下，發揮獨特歷史作用的“古老貴族”。近年來，互聯網商業領袖及互聯網巨頭的戰略中，都不約而同的集中在線下實體經濟。但實際上線下商業環境非常復雜，擅長輕資產運營的互聯網公司，在進軍線下的過程中并沒有想象中那么順利。

而互聯網公司的不足，卻是收單機構的優勢，因此造成了中國移動支付線下支付獨特的圖景，移動支付公司通過兩條渠道完成業務，一條是利用自身資源，聯合支付公司助力商業直接轉化；另一條則是與收單機構合作。也正由此，第三方支付機構由競爭關系變為合作關系，在市場環境的催化劑下也不得不如此。