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城市商業銀行發展至今已經歷了二十多年風雨歷程。

供給側改革以來，城市商業銀行堅持服務本地的功能定位，圍繞服務地方經濟、城鎮化、小微企業、城鄉居民開展戰略和業務模式轉型，成為大型商業銀行、股份制商業銀行之外城市基礎普惠金融服務的主要提供者。據中國銀監會公開信息，截至2017年第三季度，銀行業金融機構總資產為247.14萬億元，其中城市商業銀行的總資產為30.54萬億元，占銀行業金融機構資產的份額為12.36%。2017年第三季度銀行業金融機構用于小微企業貸款合計為29.65萬億元，其中城市商業銀行提供了約5.15萬億，占用于小微企業的貸款總額的17.35%。

城商行的發展具有明顯的地域化和差異化特征

由于銀行所處的地區經濟發展水平差距較大，我國城市商業銀行的發展具有明顯的地域特征。目前，無論從資產規模、資產質量、撥備覆蓋率或者資本充足率來看，東部地區城市商業銀行均明顯優于中西部地區的城市商業銀行，其中長三角地區城市商業銀行的優勢最為明顯。

地域經濟水平差異加上自身的實際條件不同，不同的城市商業銀行在資產規模、員工人數、機構網點等方面也差距較大。北京銀行、上海銀行等已經進入國內一線商業銀行行列，資產規模已經超越資產規模較小的全國股份制商業銀行。例如，北京銀行目前擁有2.28萬億元資產，先后實現引資、上市、跨區域等戰略突破，目前已在北京、天津、上海、西安、深圳、杭州、長沙、南京、濟南、南昌、石家莊及烏魯木齊等十余個中心城市以及香港、荷蘭擁有550多家分支機構，各項經營指標均達到國際銀行業先進水平。而有的二線城市商業銀行則規模較小，支行數量也不超過100家。

從整體而言，城商行的地域特征和發展水平的差異化暫時不會改變。

城商行提高競爭力的途徑

城商行大多都是地方性銀行，如何與全國性銀行競爭？城商行普遍面臨著發展規模小，發展依賴性強和市場定位不清等問題。但是一些走在前列的銀行提供了成功的轉型經驗，它們按照適宜自身的特色模式推進經營發展，業務發展較為穩健，錯位競爭優勢逐漸顯現。

城商行的發展目標是升格為全國性股份制銀行，從發展路徑和手段來說，城商行需要獨辟蹊徑，建立區別于國有銀行和股份制銀行的獨特優勢。從零售業務來說，目前城商行大多依靠辦理不需要取款手續費的借記卡來吸引用戶，部分城商行推出收益率較佳的個人理財產品和在勢力范圍內大量鋪設網點來發展零售業務。面對互聯網金融和激烈的同行沖擊，越來越多銀行執行線上轉賬免費是一個趨勢。其中較早實施這一策略的上海銀行自2015年11月1日起，就已經實現了個人網銀及手機銀行轉賬享受0費率，不論金額大小、本地異地、本行跨行，轉賬全免費。

為了做好零售業務，除了鋪設網點，在服務和產品上，城商行還應該向走在行業前列的工行、招行等同業學習。鍛煉好服務，打造好產品，特別是網上銀行，手機銀行等產品，可以向互聯網企業學習，把客戶的用戶體驗做到極致，才能夠吸引更多的客戶成為忠誠用戶。

城商行資本金實力與國有銀行和股份制銀行相差甚遠，應該集中力量干好一件事，在一個著力點上發力，盡早打造好自己的拳頭產品和服務，抓住自己的忠誠客戶，才能依靠差異化經營在未來競爭中立于不敗之地。城商行的定位就是服務一方，為地方經濟鋪路搭橋，針對PPP投資大、周期長、涉及主體多的特點，徽商銀行創造性地推出了“PPP全程通”產品，服務全省新型城鎮化建設大局，打造出了全省信得過的優勢產品，實現了政府、企業和銀行的三贏格局。

另外，加強股權規范化管理，加強信息披露，按照架構簡潔、功能齊備、運轉高效、務實管用的原則提高公司治理科學化水平，也是城商行轉型發展的關鍵發力點。

城商行面臨強勁的科技創新機遇

科技浪潮正在席卷銀行業，許多從業者已經充分認識到金融科技進步給零售銀行帶來的革命性變化。

伴隨金融科技的發展，第三方支付、P2P、網絡金融資產交易所等線上金融平臺型企業層見疊出，公司銀行業務面臨來自創新金融科技公司的直接競爭，如小微企業貸款、供應鏈融資、企業支付結算；在進行自身業務的數字轉型的同時，銀行也可以主動探索與金融科技公司的合作，將其視作合作伙伴，優勢互補，加強在資金托管、聯合放貸、征信與風控等領域的合作，甚至將其變為自身的客戶，探索投貸聯動的可能，形成積極的競合新模式。

手機直銷銀行就是應對科技創新的一個舉措。北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行，徽商銀行等許多城商行紛紛開設自身的手機直銷銀行，線上聯動線下，提供更細分化的多場景的金融產品和服務。2017年4月18日，北京銀行和鳳凰金融開展合作，雙方在優勢領域形成互補，共同發力互聯網金融領域。北京銀行發布的“京彩易聯”互聯網金融服務體系，通過京彩e管家、京彩e賬戶、京彩e支付系列產品，為各種類型的互聯網金融機構提供資金存管、電子賬戶、支付結算等一攬子綜合服務?！熬┎室茁摗睘槌巧绦袠淞⒘艘粋€良好的跨界合作、積極擁抱互聯網時代機遇的案例。

城商行的使命

一個企業的使命就像是地平線上的恒星，是一個企業永遠追尋的目標。在城商行波瀾壯闊的發展歷程中，不僅僅是要打造企業規模、效益和品牌，更要樹立責任金融和普惠金融的意識，最終完成讓金融的增益普惠社會的終極使命。具體而言，精確市場定位、加快業務模式轉型、創新科技運用、以及與當地政府合作，加大政策扶持力度，完善小微和涉農企業服務等，這些都是城商行開展普惠金融業務的實現路徑。

整個銀行業都面臨三只灰犀牛的沖擊：利率市場化下利差不斷收緊、不良包袱日趨嚴重、監管趨嚴下銀行與實體企業面臨去杠桿挑戰，在此背景下，城商行需要進一步強化風險管控，守住風險底線，保持與監管機構充分溝通，掌握行業動向，明確發展方向，力爭業務創新和推進不脫節、不跨越、不走彎路，著力實現從規模銀行向價值銀行的蛻變。