信用是品牌核心，誰打造它，它就使誰成為老大
千帆競渡，誰主沉浮？
消費作為拉動經濟增長的三駕馬車之一，近年來對我國經濟增長的貢獻尤為突出。超前的消費理念與資金供應商的投機需求碰撞出“消費金融”的火花，隨之而來的是，消費者憑借信用交換自己需要的商品和服務，資金供應商則可刺激產品需求，亦可賺取借款利差，實現真正意義上的雙贏。
哪里有需求，哪里就有商機。資金、消費者、企業的穩固三角搭建起消費金融服務循環系統。因各企業選擇的優勢切入點不同，故可將消費金融企業分為三大類別：資金系、平臺系、產品系。
首先，商業銀行作為傳統金融機構主體，可依靠其資金成本優勢提供消費金融服務，其主導成立的銀行類消費金融公司日常生活中隨處可見。如我們所熟知的由中國銀行、百聯集團、上海陸家嘴金融發展有限公司等控股的中銀消費金融公司，便憑借其資金成本相對優勢，較為穩定的用戶來源在消費金融企業中占據一席之地。
其次，隨著互聯網經濟的發展，電商平臺揭竿而起，集聚產品豐富與龐大客戶群體兩大優勢，平臺系消費金融企業發展如火如荼。螞蟻金服依托淘寶和天貓作為流量入口，激發消費者的購買欲望，當消費者的消費需求與收入存在期限錯配時，花唄則順理成章成為廣大消費者優先考慮的支付手段。
最后，產品系消費金融企業門檻相對較高，不僅品牌要具有強大的影響力，且要具有較為穩固的行業根基，目前，該類企業消費金融市場較為少見，具有代表性的便是海爾消費金融公司，依靠其雄厚的家電品牌背景，打造一體化的產品服務金融生態圈。
三足鼎立的消費金融企業掀起了新零售時代消費浪潮，而洶涌澎湃的消費浪潮又反過來推動消費金融的深層次發展，兩者相輔相成，生生不息。
奏響“消費”交響曲的前奏，是思考消費源動力
與大多數發達國家相比，我國國民儲蓄觀念較強。在一定程度上受我國養老保障制度不健全的影響，更多的人選擇儲蓄型消費穩定未來生活，我國消費需求難以充分釋放。整體看來，宏觀經濟結構不完善，虛擬經濟催使泡沫橫生，如遇經濟擾動，內部系統穩定性會遭受外在環境嚴峻考驗。與之相對，國外居民熱衷當前生活的享受，敢于消費，奠定本國雄厚的經濟基礎，造就了消費需求影響其宏觀經濟發展的根本局面。
當前，全球經濟增長放緩，經濟全球化進程受阻，且近日中美貿易戰正值水深火熱之時，凈出口拉動經濟增長勢頭減弱，本國居民消費需求處于主導地位。此時，消費金融企業的“消費加速”作用尤為重要。
隨著消費需求的不斷升級，消費金融的發展潛力正在不斷釋放。我國消費人口結構正在發生變化，消費主力由早期的60、70年代人群轉為當下的80、90后兩大群體。一方面，8090一代逐步成為社會勞動主力軍，具有相對較強的消費能力；另一方面，新一代消費群體對未來抱有積極心態，消費理念超前，與保持長期消費平衡相比更加注重當前生活的享受。消費金融企業在消費者收入分配與消費需求不對等時發揮重要作用，消費金融往往與消費場景相聯系，無論從日常生活必需品的購買還是到家電、家用車的配備，在網絡環境發達的今天，都可以通過網絡購物得以實現，消費金融服務拓寬了消費渠道，當在消費場景刺激下，資金不受限制時，大部分用戶會做出相應的購買決策。這無疑助推了消費者的消費動力，進而推動消費經濟的發展。
風險管控下，如何實現消費金融企業的華麗蛻變
一直以來，銀監會以及相關機構政策利好，消費金融發展呈現千帆競渡的態勢，不僅公司種類各具特色，借款渠道也不勝枚舉。用戶總量空前壯大，中低端消費人群成為當前消費金融企業的服務主體。我國個人征信體系建設不完善，消費金融風控系統尚處于起步階段，在消費金融企業拓展業務的過程中，面對龐大的客戶群體，如何做好用戶信息篩選工作，甄別信用等級優質客戶群是各企業應深刻探討的話題。
風險管控成本的核心指標莫過于不良貸款率，當前，我國消費金融業務無需用戶做任何抵押擔保便可獲取借款服務，借款門檻相對較低，無疑增加企業貸款的風險，當企業客戶群體信用風險越大時，其貸款定價一般越高，長此以往覆蓋公司面對的風險成本。貸款主體信用決定借款服務質量，消費金融企業的借款收益與信用成本之間的差額大體反映了該公司的利潤空間，應當合理調節兩者之間的平衡提升盈利能力。不良貸款必然引發借款催收問題，當貸款逾期，難以回收本金時，甚至出現暴力催收和不法催收的亂象，從電話騷擾、短信威脅到黑名單，此類案例比比皆是。除在源頭把控信用風險外，傳統催收借款模式已不能合理解決不良資產問題，理應探索符合各公司運營的清收模式，對癥下藥！
除各消費金融公司把控風險成本外，也應積極響應政府政策要求，合規拓展業務空間。2017年發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》明確表示，參與現金貸業務的相關消費金融企業，禁止為無放貸業務資質的機構提供資金，也應禁止自行發放無指定用途貸款，如當我們從平臺成功借款時會被詢問借款的具體用途。做好消費金融服務的“供給側改革”，做到企業內部用戶信息嚴格監管與順應政府政策導向雙軌并行，構造良好的消費金融運營環境，將實現消費金融企業的華麗蛻變。
