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明星產品產生的土壤是關懷，而不是技術和業績感

2013年9月，北京銀行與荷蘭ing集團合作開通了直銷銀行服務模式，此舉標志著國內第一家直銷銀行破土萌芽。從彼至今，直銷銀行走過了近五個年頭。這期間，國內互聯網金融領域風云變幻，既有顛覆貨幣基金市場格局的余額寶，也有相繼倒下的e租寶、錢寶，而代表著銀行互聯網金融方向的直銷銀行卻在不溫不火地緩慢前行，甚或有人提出，直銷銀行仿佛成為了“雞肋”。

事實上，這五年間，一方面是直銷銀行及其用戶數量均在不斷增長。據中國金融認證中心（CFCA）發布的《2017中國電子銀行調查報告》顯示，截至2017年11月，根據市場公開信息統計，我國直銷銀行共有114家。另外，據公開資料顯示，2014年8月上線的江蘇銀行直銷銀行，目前客戶數已突破2000萬；民生銀行直銷銀行客戶數量從2014年末的146萬増長到2017年末的1000多萬。

另一方面，直銷銀行發展同質化的現象仍然十分嚴重，無論是在定位方面，還是在所面臨的問題上，均是如此。從定位角度來說，在過去幾年中，絕大多數直銷銀行的定位均是作為銀行負債端一個強互聯網化的渠道，這主要體現在線上直銷銀行理財上，包括銀行自營的銀行理財，代銷的公募基金、保險理財和券商理財等。從所面臨的問題來看，絕大多數直銷銀行缺少明星產品、高頻場景及營銷工具等。此外，金融科技依賴外包，不能適應業務快速迭代發展的要求，也是不得不重視的問題。

直銷銀行是金融科技環境下的新型金融產物，唯一出路是不斷有大的創新

毋庸置疑，直銷銀行是應互聯網時代而生的一種新型銀行運作模式，是金融科技環境下的新型金融產物。不過，直銷銀行不應只是銀行負債端一個強互聯網化的渠道，而應該像包銀消費金融中心董事長劉鑫所下的定義那樣：“直銷銀行是與銀行固有的銷售人員和分支網點‘解除綁定’，充分利用科技力量與客戶間建立‘在線’的營銷、交易、服務的觸點或界面，持續強化中臺（產品、風控）數據化決策和后臺（運營、客服）集中運營流程的新型銀行形態?！?/p>

任何領域都沒有真正意義上的藍海，而紅海卻隨處可見。在紅海市場之中，直銷銀行無論是基于同業競爭的原因還是出于自身發展的需要，重新探索出一條差異化經營之路都是必然之選。換言之，直銷銀行的自我革命迫在眉睫。

機遇是留給有準備的人的，在金融監管之下的直銷銀行仍然擁有很多發展機會，關鍵在于如何把握。眾所周知，投資人大都擁有敏銳的眼光，而如果你問投資人，未來五到十年中國最大的投資機會是什么？他一定會告訴你，我國中產階級從一億發展到五億是最大的投資機會。的確，現在所謂的風口無不和未來中國中產階級的增長息息相關，這些中產階級才是真正的“潛力股”。而《2017中國電子銀行調查報告》顯示，直銷銀行用戶呈現出三個主要特點：年輕化、高收入化和母行忠實用戶化。與未來的投資機會有很高的契合度，這就是實實在在的機會。

不斷壯大的中國年輕一代中產階級，未來必將分解成擁有不同興趣需求的小群體。在龐大的基數之上，直銷銀行選取某個或某些興趣點進行精耕細作，也不失為一個提高自身實力的好方法。

而以上提到的自我革命，就是要回到人的初心。

結語

直銷銀行的發展也在不斷利好，國內的直銷銀行業務逐步呈現出多元化趨勢。用戶可以利用手機號、身份證號和銀行卡號等進行交叉驗證，從而實現非現場開戶的創新；還可以進行股票基金、黃金、藝術品、保險等投資；此外，直銷銀行還為用戶提供手機銀行、微信銀行等多渠道的互聯網金融服務。雖然各直銷銀行正在努力的開展多方面的服務，但仍然受到了監管政策的限制，從直銷銀行的本質來看，作為銀行業務補充渠道進行經營，其并非以一個真正獨立的實體的角色參與到市場中與傳統銀行進行競爭，無疑在一定程度上限制了直銷銀行的發展。

只要涉及到金融行業就會涉及到風險監管，直銷銀行也不例外。完善的風險監管體系對于金融企業的發展運營至關重要，它是保障金融企業運營的基礎。目前，我國個人征信體系建設不完善，直銷銀行風控系統尚處于起步階段。因此，在金融企業拓展業務的過程中，面對龐大的客戶群體，如何做好用戶信息篩選工作，甄別信用等級優質客戶群同樣是各直銷銀行應深刻探討的話題。

可以說，對任何行業而言，前途是光明的，道路是曲折的，而這條曲折的發展之路考驗的則是領導人的本心和堅持。

相信隨著監管的逐步放松、民營銀行牌照的發放、互聯網及安全技術手段的進步，直銷銀行將成為一大趨勢，并實現更加完善的功能。更何況我國的直銷銀行一直在摸索中前進，隨著技術手段和監管政策的不斷完善與成熟，將迎來更大的利好。直銷銀行謹記唯有顛覆過往，方能拔得頭籌的同時，把握本心和當下的力量，穩步前進，在內外夾擊中突圍而出自是必然。