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村鎮銀行，大敗局？

前一陣，有一篇題為《村鎮銀行大敗局》的文章在網絡發酵，引起了一番關于村鎮銀行的討論。文中憑建行計劃一次性打包轉讓27家村鎮銀行股權的公告，國家開發銀行、澳洲聯邦銀行在2017年先后轉讓各自持股的15家村鎮銀行的事例，以及村鎮銀行在近年來遇到的一些困難，就得出“村鎮銀行大敗局”的結論，是過于武斷和片面的。

某幾家銀行旗下的村鎮銀行轉讓事件，并不能代表整個村鎮銀行的發展狀況。而且股權轉讓這一行為，本身就是一種市場行為，在各行各業并不少見。

事實上，國家開發銀行轉讓的15家村鎮銀行的股權，以及建行轉讓的27家村鎮銀行的股權，都已被中銀富登收購。2018年8月27日，中國銀行及新加坡富登金控就聯合收購建行轉讓的27家村鎮銀行股權事宜與建設銀行簽訂股權轉讓協議，交易最終轉讓價為16.06億元。收購的27家村鎮銀行，將并入中銀富登村鎮銀行。這是中國銀行強化村鎮銀行戰略的又一大動作。至此，中國銀行在縣域設立的村鎮銀行法人機構將達到127家。

不管是財報還是規模，中銀富登都可以作為國內村鎮銀行的代表。

“中行通過收購，快速擴大了村鎮銀行機構覆蓋范圍，鞏固了在村鎮銀行領域的領先地位，將更好地服務‘鄉村振興’戰略，支持實體經濟發展。”中銀富登村鎮銀行相關人士表示，“有了第一次的經驗和基礎，此次對建行項目的收購比開行還要順利。從目前看進展良好。”

村鎮銀行是實施鄉村振興戰略和發展普惠金融、推進金融精準扶貧的有效著力點

鄉村振興戰略，是十九大報告中提出的重大決策部署，被寫入2018年中央一號文件，2018年政府工作報告中提出要大力實施的國家戰略。“三農”問題關乎國計民生，而實施鄉村振興戰略，是解決好“三農”問題的重大舉措。

普惠金融的概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮人群等弱勢群體是其重點服務對象。2013年，十八屆三中全會將“發展普惠金融”確立為國家戰略。2017年全國金融工作會議提出建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧的工作要求。

村鎮銀行作為立足縣域、支農支小的專業化社區銀行，是農村金融體系不可或缺的組成部分，也是發展普惠金融和實施金融扶貧的重要載體。

2018年9月底，中國銀行保險監督管理委員會首次發布普惠金融白皮書，即《中國普惠金融發展情況報告》（摘編版）。這是首次由政府部門對外發布的普惠金融白皮書，其中提到，強化試點改革創新、開展“多縣一行”制村鎮銀行試點，是發展普惠金融的主要措施之一。

截至2018年6月末，我國共有村鎮銀行1605家，已開業村鎮銀行資產總額達到1.4萬億元。它們已成為發展普惠金融的生力軍。

在鄉村振興戰略、普惠金融、精準扶貧、金融扶貧大背景下，村鎮銀行的隊伍正在不斷壯大，村鎮銀行、支行開業信息接連不斷，僅九月底到十月中旬，半個多月的時間里，就有十多家村鎮銀行、支行開業：

9月27日，河北衡水冀州豐源村鎮銀行開業；9月27日，山東章丘齊魯村鎮銀行官莊支行開業；9月28日，江西贛州銀座村鎮銀行安遠版石支行開業……新開的村鎮銀行機構如源源活水，注入到鄉村振興、金融精準扶貧的隊伍中。

多縣一行，提升商業可持續性，提高金融服務覆蓋面和可得性

2018年9月17日，銀保監會進一步出臺新政策，啟動首批“多縣一行”制村鎮銀行試點，進一步推進中西部和老少邊窮且村鎮銀行規劃尚未完全覆蓋的省份，開展首批“多縣一行”制村鎮銀行試點。

具體而言，銀保監會同意河北、山西、內蒙古、黑龍江、福建、河南、湖南、廣東、廣西、四川、云南、陜西、甘肅、青海、新疆等15個省份開展首批“多縣一行”制村鎮銀行試點。具體模式是，在多個臨近縣中選擇一個縣設立村鎮銀行總部，在臨近縣設立支行。設立支行數量根據所在地經濟金融總量、主發起人資本實力和風險管控能力等因素綜合確定，原則上不超過5個。

銀保監會表示，開展這一試點的主要目的是，加大對中西部和老少邊窮地區的金融資源投入，有針對性地解決欠發達地區單獨組建村鎮銀行法人無法實現商業可持續經營的突出困難，提高金融服務覆蓋面和可得性。

建立合作聯盟，力爭做精做優

在河北衡水，10家村鎮銀行成立了一個合作聯盟。9月26日，衡水市村鎮銀行合作聯盟成立大會正式召開，10家村鎮銀行的董事長簽署了《衡水市村鎮銀行合作聯盟共識》，聯盟以促進農村金融發展為宗旨，采取主席輪值、成員合作的方式，今后將通過組織培訓、召開座談會等形式交流業務發展以及經營中存在的困難和問題等，達到互相借鑒、規范發展的目的。

村鎮銀行合作聯盟將發揮平臺作用，以平等、開放、包容、分享、共贏為宗旨，幫助成員單位創新發展，不斷壯大成員實力，更好地服務區域經濟發展。這與“多縣一行”的精神內涵是一脈相承的。

扎根村鎮，精準扶貧

2018年10月10日，海南省五指山長江村鎮銀行正式發布了其精準扶貧微電影《阿亮的故事》。電影根據發生在國家級貧困縣海南省五指山市的真實故事改編，講述了黎族青年阿亮因為交友不慎、法律意識不強而入獄，出獄后回到村里，卻因無一技之長以及周圍人的偏見難以融入社會，生活陷入困境，在五指山長江村鎮銀行的幫扶下，重燃希望的故事。

五指山長江村鎮銀行是武漢農村商業銀行發起設立的47家長江村鎮銀行之一。《阿亮的故事》是武漢農村商業銀行、長江村鎮銀行繼廣受好評的《山路上的希望》后打造的第二部金融精準扶貧微電影，邀請阿亮本人和當地村民、村行員工出演，展現了五指山長江村鎮銀行扎根貧困山區、幫助特殊人群的真實事跡。

《阿亮的故事》也是長江村鎮銀行、全國村鎮銀行開展精準扶貧工作、振興鄉村的縮影。普惠金融、精準扶貧不是輸血，不是公益慈善和救助，而是幫助受益群體提升造血功能，要建立在商業可持續原則的基礎之上。

連通鄉村金融服務最后一公里，流動銀行“開”到家門口

扎根村鎮，用腳步去踐行普惠金融，這已成為村鎮銀行日常工作的“基本操作”。

在江西，余干恒通村鎮銀行積極探索普惠金融新模式，通過開設流動銀行服務車，打通基層金融服務“最后一公里”。服務車內置兩個業務服務窗口和多名工作人員，每周固定時間下鄉，集中辦理開戶、轉賬匯款等業務，同時對接農戶貸款需求，送金融知識下鄉，有效緩解了偏遠農村缺少金融服務的局面。

在湖北，恩施興福村鎮銀行探索“一村一策”支持模式，根據各村產業特征，主動研發了精準扶貧貸、農宅貸、村易貸、惠農貸等十幾種產品；建立調查摸底臺賬和“扶貧小額信用貸款”花名冊，一戶一表，一戶一審查，做到投放精準到戶。該行先后成立支行、興福驛站，充分依靠興福驛站的輻射面就近開展信貸扶貧。對沒有物理網點的村組，該行組建工作隊，攜帶村鎮銀行移動終端和金融知識宣傳資料，進村入戶，宣傳金融知識，現場為有需求的村民提供辦理銀行卡等金融服務。

不逆不臆而先覺，是賢乎！

在一部分人的觀念里，對“三農”、小微企業的固有認知就是高風險、高成本、低收益，對應的做法是，要么不敢貸，要么以高利率去覆蓋所謂的高風險。

中國銀行業協會村鎮銀行工作委員會主任、臺州銀行副董事長施大龍在接受新華網的訪談時提到，在臺州銀行主發起設立的銀座村鎮銀行看來，他們雖然底子薄、抗風險能力差，但并不代表他們的信用觀念差，他們更珍惜這樣的機會，只是缺少啟動資金。因此，銀座村鎮銀行設置的貸款門檻基本為零，只要無不良品行、有勞動意愿、有勞動能力，就給他們貸款。

銀座村鎮銀行相信，每個人都是積極向上的，是愿意通過自己的勞動來改善生活的。銀座村鎮銀行正是基于這個認知，信心滿懷地奔跑在普惠金融的大道上。

不逆不臆而先覺，出自《論語·憲問》：“不逆詐，不臆不信，抑亦先覺者，是賢乎！”不預先懷疑別人欺詐，不去猜測別人不誠信，但是又能預先察覺風險，能自然而然地辨別可能發生的不誠信事件，這樣的人是賢能之人。王陽明先生認為，這就是“恒易以知險”、“恒簡以知阻”，是“至誠如神”。

光有信念和信心是不夠的，還必須具備預估風險和抵抗風險的能力。村鎮銀行立足于農村，服務于農民，就要結合農村農民的實際情況，關注他們的現實困境，以商業可持續為原則，幫助農戶建立起自身長期發展的能力，擺脫救濟依賴性，而不是一時脫貧，這樣才能真正實現金融扶貧。

也唯有如此，村鎮銀行才能更長遠地發展，普惠金融才能真正惠及更多的人。