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明者因時而變，知者隨時而制

古今中外，銀行業如現代其他的實體行業一樣，在不斷地變化發展，為其賦予更多具體的職能。銀行一詞，源于意大利Banca，其原意是長凳、椅子，是最早的市場上貨幣兌換商的營業用具。英語轉化為Bank，意為存錢的柜子。在我國，之所以有“銀行”之稱，則與我國經濟發展的歷史相關。 

每一個時代的更迭，是技術變革的必然結果。從美國的華爾街到中國的金融街，技術的發展帶來了金融行業的巨大變革，其中表現尤為突出的，是銀行業智能化轉型的大潮。比爾蓋茨曾經嘲笑銀行是“恐龍”，但他忽略的一點是，其實恐龍的進化周期長達2億年，過去被貼上傳統標簽的銀行，已經悄然“變身”了。 

傳統銀行的業務辦理，必須在相應的銀行網點辦理。然而，長時間以來，手續繁瑣、排隊等候時間過長等使得銀行網點飽受詬病。隨著信息技術的飛速發展，在此基礎上成長起來的網上銀行迅猛發展，也深刻改變了用戶的消費行為。 

中國銀行業協會對外發布的《2017年中國銀行業服務報告》顯示，截至2017年末，全國銀行業金融機構營業網點總數達到22.87萬個，其中新增營業網點800多個，與2016年3800多個新增營業網點相比減少近80%。與此同時，銀行業布局建設自助銀行16.84萬家，較上年增加7300多家；布放自助設備80.26萬臺，其中創新自助設備11.39萬臺；自助設備交易筆數達400.06億筆，交易總額66.13萬億元。 

伴隨銀行網點的轉型，中國銀行業電子渠道也不斷深化創新，網上銀行、手機銀行業務快速增長。數據顯示，全年網上銀行交易達1171.72億筆，同比增長37.86%；交易金額達1725.38萬億元，同比增長32.77%；網上銀行個人客戶達14.31億戶，同比增長17.32%。 

國際經濟一體化，金融業國際化帶來的激烈的國際競爭，是網上銀行發展的外在動力；銀行業創新發展的內在需求是網上銀行發展的內在動力。因此，網上銀行作為銀行業自下而上的發展問題，必將成為二十一世紀商業銀行競爭的新焦點。 

凡事預則立，不預則廢

20世紀90年代以來，互聯網技術的迅速發展對全球經濟金融的發展產生深刻影響。網絡時代的客戶金融服務需求日趨多元化，對銀行業的經營轉型和創新發展提出更高要求，網絡技術在銀行業的使用，推動了網上銀行的建立。網上銀行的發展不僅成為商業銀行打造核心競爭力的重要手段，而且成為我國經濟金融發展的重要驅動力。 

在此之前，主流銀行業務是“場所驅動”，即用戶辦理銀行業務的入口是實體營業網點。雖然主流銀行都有金字塔式的網點體系，且大多在用戶的生活半徑之內，但每一個網點的服務能力，其實都受到了時間和空間的物理制約。 

因此，從“場所驅動”到“場景驅動”，是網上銀行發展的本質。在“場景驅動”下，用戶借助移動互聯工具，不用前往銀行實體網點，通過嫁接在各種生活場景APP中的銀行服務入口，即可獲得“秒申秒到、即用即走”的銀行服務，徹底擺脫時間、空間對銀行服務邊界的制約。 

這樣的“場景驅動”之下，銀行服務入口是“場景化、虛擬化”的，不需要再開設實體網點，基于移動互聯技術，運用大數據風控手段，即可在云端“隨叫隨到”，在各種生活場景之中觸手可及，就如同《Bank 3.0》作者布雷特.金恩所言：“未來的銀行不再是一個地方，而是一種行為”。 

凡益之道，與時偕行 

網上銀行業務不僅僅是傳統銀行產品簡單從網上的轉移，其他服務方式和內涵發生了一定的變化，而且由于信息技術的應用，又產生了全新的業務品種。 

當前，我國經濟發展和金融環境迎來了新的變革，銀行業普遍面臨經濟增速的持續放緩和互聯網金融的快速興起，以及基于宏觀審慎的MPA監管考核、資金荒、資產荒、金融監管趨嚴的嚴峻考驗。傳統條件下依賴高利差收入和信貸規模擴張的運營模式難以為繼，銀行商業模式轉型和創新日益重要。

2016年起，我國互聯網金融發展迎來了2.0時代。“入口”、“流量”開始逐漸被“場景金融”所替代。在場景爭奪中，找準用戶生活的主場景，并以此作為核心應用的切入點，把移動金融嵌入其中，才是爭奪用戶資源的關鍵。 

銀行業也明白只有找到日常生活高頻次、高黏性場景并將產品融入其中，才能在這個時代有所發展。因此，各家銀行也把發展重點放到了“提升隨時隨地的場景化金融服務能力輸出”上，紛紛加強對場景的布局，如建行和工行建立電商平臺，民生銀行發力社區銀行，光大銀行打造生活服務平臺等。 

他山之石，可以攻玉

新技術的蓬勃發展令人眼花繚亂，如何在不斷革新的科技場景下打造智慧型銀行，實現服務管理、產品渠道和數據應用的智能化，是商業銀行能否贏得未來的關鍵所在。 

雖然傳統銀行的“變身”帶給了銀行發展的新方式，網上銀行為銀行業的發展賦予了新的活力，但這只是起點，并不是終點。銀行要避免變成“21世紀的恐龍”，唯有加快轉型步伐，變得更有張力和活力。 

新技術帶來重大機遇與挑戰。大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術快速發展，推動金融科技公司迅速崛起。銀行業需要盡快吸收、應用并提升科技轉化能力和經營效率。如借助大數據分析，更加精準判斷客戶需求，從“盲人摸象”灌輸營銷轉向“數據驅動”精準營銷，提高銷售服務效率，深挖客戶價值；利用云計算提供更加低成本、高效率的財務和運營支持等。同時，新技術應用也帶來了數據風險和系統安全等問題，商業銀行亟須提高對數據的整合、挖掘和管理能力，不斷夯實IT基礎，嚴防泄密風險，確保信息系統安全穩定運行。 

互聯網+、大數據、人工智能等科技感十足的字眼都已爛熟于心，怎樣融會貫通形成業務生態閉環將是考慮的重心。基于此，銀行業未來的發展趨勢將如何演繹令人十分期待。