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“池水清不清，不僅取決于注入了多少清水,還取決于截掉了多少濁水流入、開辟了多少污水治理方式。”對于銀行業而言，風控的作用就是截斷濁水流入。

銀行需加強資本管理

從行業相關數據來看，我國商業銀行的資本增速趨降。隨著經濟下行力加大，銀行外源融資能力有所下降，加之資本市場低迷，銀行增發補充核心一級資本的空間相對有限。核心一級資本具有最強的損失吸收能力，是反映銀行風險抵補能力的重要指標，也是銀行經營發展的重要基礎。在資管新規推出帶來的回表效應、經濟下行壓力帶來的風險效應以及IFRS9實施等綜合效應影響下，銀行體系的資本補充壓力繼續加大，銀行體系需要通過優化資產負債管理、豐富資本補充渠道等方式加強資本管理。

推進多層次變革，實現金融業高質量發展，支持經濟高質量發展

推動經濟高質量發展，是經濟發展的客觀必然規律，是適應我國社會主要矛盾變化的必然要求，也是推動產業轉型升級的必然要求，更是提升我國全球競爭力的必然要求，對實現“兩個一百年”目標的必然要求和中華民族偉大復興中國夢具有重大意義。

經濟高質量發展是實現金融高質量發展的重要基礎，金融高質量發展是實現經濟高質量發展的重要支撐，經濟的高質量發展與金融高質量發展需要相互支撐，相互促進。

2019年6月13日，銀保監會副主席王兆星在第十一屆陸家嘴論壇（2019）上表示，要推進多層次變革，以金融高質量發展支持經濟高質量發展。

要實現發展理念的變革。堅定貫徹金融必須為實體經濟服務的理念，把促進實體經濟協調健康發展作為金融業天職，必須要始終堅持本源、專注主業，絕不能脫實向虛、自我循環、自我膨脹，最后形成巨大金融泡沫和嚴重金融危機。

要實現發展模式的變革。模式往往決定路徑和成敗。在宏觀層面，應建立和實施以經濟發展效率和質量為導向的金融政策，包括貨幣、信貸政策和金融監管政策，防止大水漫灌和嚴重干旱；建立和實施以逆周期調控為主導的金融宏觀審慎管理政策，防止過冷過熱和大起大落。在中觀層面，建立更加健全、完善的資本市場，大力發展股權融資，從而更有力促進科技創新，促進產業轉型升級，同時有效控制全社會及實體企業的債務杠桿水平，促進經濟金融的安全穩定。

要實現監管方式的變革。金融監管方式影響著融資方式和金融服務方式。金融業要積極主動運用現代信息科技手段，加快融資方式、服務方式和風險管控方式的變革。要充分運用先進的信息科技手段和專業能力，及時準確地掌握金融機構和金融市場的相關重要信息，及時準確做出風險分析研判，及時進行風險提示和預警，做到早識別、早發現、早預警、早糾正、早處置，以監管方式的變革，促進金融業的變革。

確保“敢貸、愿貸”，實現“能貸、會貸”：做小微就是做未來

2019年6月25日，銀保監會在浙江臺州召開“不忘初心、牢記使命”小微企業金融服務經驗現場交流會。會議要求，銀行業金融機構要完善內部激勵約束機制，落實盡職免責制度，實現“愿貸、敢貸、能貸、會貸”，切實緩解小微企業融資難融資貴的問題。

小微企業是市場經濟活力的表現，小微企業的健康發展是穩增長、調結構、穩舊業、惠民生的重要支撐。做好小微企業金融服務工作是落實“六穩”的重要舉措，是銀行業和監管部門服務實體經濟、服務人民群眾根本利益的重要體現。但融資難、融資貴仍然是制約小微企業發展的因素之一，銀行“不愿貸”“不敢貸”“不會貸”的問題仍然存在。

面對當前更加復雜的外部環境和內部經濟調整的壓力，銀行業金融機構要把服務小微企業作為“守初心、擔使命”的重要行動，牢記回歸本源、服務實體經濟的使命和宗旨，進一步提升小微企業金融服務水平。

浙江創造的經驗：走村串戶，掃街查數

2019年6月28日，十三屆全國人大常委會第十一次會議舉行聯組會議，就全國人大常委會執法檢查組關于檢查《中華人民共和國中小企業促進法》實施情況的報告進行專題詢問。

銀保監會主席郭樹清在回應一位來自浙江的全國人大代表提出的關于中小企業融資難、融資貴的問題和建議時表示，中小企業融資難，核心問題還是如何識別風險、如何劃分信用等級。中小企業平均生命周期比較短，小微企業成長很快，但是淘汰得也快，這些都是市場經濟的正常現象，也是經濟活力的表現。銀行必須適應這個情況。

郭樹清表示，銀行要提高水平，兩方面都能做到。一是浙江創造的經驗，走村串戶、掃街查數。現在銀行都逐步用互聯網查數，查其他方面的交易，工商、稅務的交易。如果發現做得好就及時放貸。臺州的一些銀行做得很好，臺州地區現在有2.8萬的信貸人員就在下面跑，拿的是移動信貸平臺，現場辦理貸款。把企業的情況隨時用圖像、文字傳回總行，那邊就得到授信。這個不良率還很低，所以銀行就很放心。過去一個信貸員管十來戶企業，現在可以管二十戶、五十戶、多的六七十戶，效果還很好。這樣的企業他知根知底就敢給他貸款，不用中斷貸款就能解決無還本續貸的問題。

但是也有一些銀行不具備這個能力。郭樹清說，要建立敢貸愿貸機制，必須在能貸、會貸、了解信息的情況下，知道這個企業的根底才敢貸，續貸也是這樣的情況。所以，首先強調銀行提高自己的風險識別能力，把信用信息基礎設施搞好。同時推廣新的貸款產品，縮短續貸時間，貸還是不貸，很快做出回應。降低續貸門檻，強化政策合力，和其他部門加強配合，解決好企業“過橋”難和貸款成本過高的問題。

上海：當前銀行業風險總體可控，但形勢依然嚴峻

2019年初，上海銀保監局在召開2019年轄內銀行業和保險業監督管理工作會議時認為，當前上海銀行業和保險業風險總體可控，但面臨的形勢依然復雜嚴峻。

面對當前的形勢，上海銀保監局做出的2019年工作部署，其一是按照中央經濟工作會議提出的“堅定、可控、有序、適度”要求，審時度勢、統籌研判、分析不足、補齊短板，打好防范化解重大風險攻堅戰，妥善應對當前面臨的風險和挑戰。

其二是將防范化解風險與服務實體經濟更緊密結合起來，一方面堅持不懈治理金融市場亂象，積極推進互聯網金融和網貸風險專項整治，持續做好重點領域風險防控，另一方面不斷加大民營企業和小微企業支持力度，持續打造全流程消費者權益保護體系，同時引導銀行保險機構應勢而變，在理念上突出合規內驅力，在管理上提升科技介入力，在展業上體現經營差異化。

堅持穩中求進的工作總基調，踐行新發展理念，以服務供給側結構性改革委主線，著力提升金融服務實體經濟能力，嚴守不發生系統性區域性風險底線，推動銀行業保險業高質量發展，為全面建成小康社會提供更有力的金融支撐，上海的形勢和做法在全國范圍內具有啟示和示范意義。

社會經濟的發展和技術的進步需要一定的試錯空間

銀保監會主席郭樹清早在2017年3月就曾表示，在經濟進入新常態，經濟增長的動能轉換的時期，不良貸款的反彈是正常的。

社會經濟的發展和技術的進步需要一定的試錯空間，但是，這并不意味著不良貸款會成為常態。在銀行業金融機構提升自身的風險鑒別、抵抗能力的同時，企業更應當提升自己的實力，提升貸款償還能力，與銀行之間形成互信機制，共同迎接美好明天的到來。