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2020年12月，招商銀行、郵儲銀行兩家銀行相繼發布公告稱，已獲準籌建獨立法人直銷銀行郵惠萬家銀行和招商拓撲銀行。而這一動作距離我國首家獨立法人直銷銀行中信百信銀行獲批，已經過去四年。

數字化轉型

相繼獲批后，兩家獨立法人直銷銀行火速啟動大規模招聘。從招聘簡章來看，兩家直銷銀行提供的技術類崗位最多。郵惠萬家銀行的招聘信息顯示，校招崗位僅招聘技術崗，涵蓋11個崗位。社招崗位則包括高管類、業務類、技術類、職能類、風險類共5種類型，其中部分崗位明確表示計算機、數學等專業優先。除招聘技術崗之外，招商拓撲銀行還招聘了“電商產品經理”“用戶運營”“品牌策劃”等20個對數據敏感的業務崗位。對技術型崗位的重視，在一定程度上暗示了直銷銀行將主動開展數字化轉型。

近期歷史淵源

直銷銀行并不是什么新鮮事物。事實上，商業銀行對線上直銷這一業務模式早有嘗試。據不完全統計，自2014年2月民生銀行上線國內首家直銷銀行以來，我國已經出現了超過110家直銷銀行，推出直銷銀行最多的是城商行，其次是農商行。借助互聯網金融，這些區域性的銀行可以在線上開拓渠道，突破區域局限，但仍存在諸多限制。百信銀行行長李如東曾指出，國內大部分直銷銀行屬于銀行的某一事業部，在決策上往往缺乏自主權，科技資源投入上也存在不足。

直銷銀行在國內已經非常普遍，但獨立法人直銷銀行卻是剛剛起步

雖然同屬直銷銀行，但兩者之間卻存在著非差大的差異性。相比部門性質的直銷銀行，獨立法人直銷銀行在業務發展上具備更大的自主空間，打破傳統銀行在體系機制上的限制，在系統建設上可以輕裝上陣，提升業務系統的性能及性價比，在組織架構設計上更加扁平化，在人才管理和激勵機制上更加市場化，在業務拓展及產品創新上更加開放化。

從實踐情況來看，百信銀行在第二個完整財年實現了盈利。在疫情嚴重的2020年上半年，實現了8.04億元的營業凈收入。發展獨立法人直銷銀行模式或為一種有效選項。據調研，目前已有超過20家銀行在申請獨立法人直銷銀行牌照。

“堵偏門、開正門”的信號

一方面，獨立法人直銷銀行獲批，傳統銀行更加開放。另一方面，以支付寶為首的互聯網金融平臺在近期迎來強監管，多款互聯網存款產品相繼下架。在外界看來，獨立法人直銷銀行牌照的重啟或許正是金融科技“堵偏門、開正門”的信號。

平安證券袁喆奇團隊指出，結合此前監管明確金融科技金融屬性的表態，未來互聯網平臺從事金融活動將逐步納入傳統金融的監管框架，在資本充足、股權結構、公司治理等要求上看齊傳統金融機構。互聯網平臺坐擁流量但將失去監管套利機會，流量通過金融業務變現缺口被堵，監管層對金融科技的監管轉向已提前到來，長期被互聯網平臺壓制的傳統銀行似乎正在吹起反擊的號角。

從長遠看，直銷銀行不存在內部利益沖突

擺脫母行經營管理上的弊端，充分利用母行的資源和優勢，借用區塊鏈、大數據和AI等技術手段探索新的商業機會、商業模式，傳統銀行與互聯網平臺或合作或獨立以提升自身平臺實力是直銷銀行發展方式的不二法門。全心全意為人民服務，一切榮譽都將紛至沓來。

文化、經營風格之間的差異是一道美麗的風景線，競爭的焦點也在于此。