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強監管下的各方 

“監管層對金融科技的監管轉向已提前到來”，平安證券袁喆奇團隊在接受媒體采訪時指出。央行聯合銀保監會等部門兩次約談螞蟻集團，百度度小滿金融平臺上的存款產品幾乎全部下架，十多家互聯網平臺陸續下架相關產品，監管機構對于互聯網平臺從事金融活動的態度已然足夠清晰，未來一段時間內強監管或將成為主要趨勢。 

從宏觀層面來看，監管政策的緊縮是維護市場秩序的有力舉措，對于整治金融亂象、防止資本無序擴張、規避可能存在的風險具有重要意義。但從中微觀層面來看，作為此次監管的直接作用對象，互聯網平臺和傳統金融機構面臨不同的處境。 

有人說，此次監管，互聯網平臺開展金融業務的“偏門”被堵，通過直銷銀行牌照開展業務的“正門”正徐徐打開。的確，監管政策收緊之前，互聯網平臺借助強大的平臺及流量優勢，迅速在消費金融領域搶占市場，銀行一度淪為了單純的資金方，此次監管收縮，要說對互聯網平臺影響不大是不可能的。那么這是否就意味著，傳統金融機構迎來了發展的春天？ 

事實上，早在2014年，多家銀行便開始嘗試純互聯網性質的直銷銀行，不設物理網點，不發放實體銀行卡，完全采用線上化經營模式，期望它能以一種互聯網思維運營的全新形態出現，甚至被寄予商業銀行數字化轉型先鋒試驗田的厚望。 

要知道，面對互聯網平臺的強大沖擊，銀行數字化轉型已成為業界共識，而由于銀行體量大、強監管的特性，直銷銀行便是一塊很好的試驗基地。據不完全統計，自2014年2月民生銀行上線國內首家直銷銀行后，截止目前，開展過直銷銀行業務的銀行已超過100家。 

理想往往是豐滿的，直銷銀行這一領域發展到現在的現實是，尚未出現發展非常成熟的頭部企業，相反，以光大銀行、華夏銀行為代表的多家銀行紛紛宣布將其直銷銀行與手機銀行進行渠道合并。而提出獨立法人直銷銀行新思路的百信銀行在成立的第三年才剛剛扭虧為盈。這說明，直銷銀行在發展中盡管有所成長，但也的確遭遇了困境。 

于困境中反思 

從發展之初就以互聯網思維定調的直銷銀行和手機銀行是一回事嗎？從現實情況來看，多家銀行在發展過程中發現直銷銀行和手機銀行的功能存在多項重疊，于是干脆將直銷銀行的功能全部遷移至了手機銀行。但直銷銀行本質上是為幫助銀行互聯網轉型而成立的，需要一套全新的完整的體系架構，而電子銀行的任務是將銀行原有的業務網絡化，二者顯然是不同的。 

至于在發展過程中出現上述情況，有多方面因素限制。長期以來，絕大多數直銷銀行都沒有獨立法人的地位，只是作為母行的一個事業部或以業務部門的形式存在，這樣依附于母行的形式在成立之初有利于減少風險，但久而久之，直銷銀行沒有獨立的決策權就會在發展中束手束腳，難以從傳統、保守中向開放、活潑的互聯網模式轉化。 

而外部的監管政策也是另一主要限制因素，歐美地區數字銀行起步較早，他們可以自行決定開展線上或線下業務，且均被允許遠程開戶，所以可為用戶提供完整的金融服務，在發展過程中形成了較為成熟的服務鏈條。我國直銷銀行目前只被允許遠程開具二類、三類銀行賬戶，相比于一類賬戶，二類賬戶只被允許辦理存款、購買投資理財產品等服務，但不能存取現金、也不能向非綁定賬戶轉賬，賬戶使用范圍和金額均會受到限制。 

這在一定程度上使得直銷銀行不能像國外銀行一樣提供完整服務，因此在獲客和活客上存在更大難度，也就自然出現了服務產品單一、各直銷銀行同質化嚴重等各類問題。當然，政策上采取相對保守的態度也在情理之中，畢竟P2P的金融亂象不能再來一次，如何在合規情況下監管政策有所突破是當前面臨的問題。 

跨界合作新嘗試 

前文提到，監管政策的緊縮影響的是兩個主體，傳統金融機構和互聯網平臺?；ヂ摼W平臺在金融領域受到限制不言而喻，而傳統金融機構在發展背景較好的情況下似乎還有待進一步探索純互聯網思維的成熟路徑。 

但顯然之前依托于母行的路徑不太平坦，于是在國內首家獨立法人直銷銀行百信銀行成立四年后，去年12月招商銀行、郵儲銀行相繼發布獲準籌建獨立法人直銷銀行公告。 

一個月內連發兩張牌照，業內人士多表示直銷銀行或迎來新的發展機遇。與此同時，一種傳統金融機構和互聯網平臺跨界合作的新型業務模式也隨之出現。百信銀行和招商拓撲銀行均有互聯網公司入股，相比于以往的獨自摸索，與互聯網公司合作，或許能借鑒到他們的先進經驗，剔除傳統機構留下來的一些不良基因，積極擁抱互聯網。 

對互聯網平臺而言，面對強監管，與傳統金融機構合作將會擁有更加穩定的資金來源，涉金融業務的合規性也會由此大幅提升。如果這一模式能夠順利地發展下去，將是一個雙贏的局面。但目前看來，前面依舊充滿未知，畢竟距離招商拓撲銀行獲得批復僅僅才過去了半年，不過可以確定的是，已經有20多家銀行排上了監管批復的隊伍，這一賽道將有可能迎來激烈的競爭局面。 

場景化或是新突破 

有競爭才會有火花，同臺競技才有可能探索出更成熟、更優質的發展模式。設立獨立法人直銷銀行只是第一步，挖掘適合直銷銀行長遠發展的戰略才更為關鍵。目前而言，行業多數人認為，差異化、場景化是直銷銀行在今后可重點投入的方向。 

百信銀行副首席戰略官陳龍強在一次演講中指出，“互聯網銀行天然是數字銀行和開放銀行，應該去找有人流的地方，把金融服務嵌入到各個場景里面去，完成高頻的交易。”蘇寧金融研究院研究員孫揚也曾強調過金融服務將向C2B反向定制類的金融產品發展，金融產品趨向將更加個性化和場景化。 

事實上，許多銀行也已開始了場景化服務的嘗試，譬如江蘇銀行直銷銀行推出“金融+教育”“金融+醫療”“金融+用車”的網絡金融生態圈，百信銀行將觸角延伸至電商、內容、租房、出行、新消費、搜索等六大類場景領域，與百度、小米、滴滴、愛奇藝、51信用卡等頭部平臺達成生態合作，試圖在不同生態間實現場景服務創新。 

基于互聯網的強大基因，直銷銀行將觸角伸至其他各個領域，甚至將到達傳統銀行難以覆蓋的長尾客戶，那將是直銷銀行互聯網轉型的一次真正成功，不過現階段，藍圖構想出來了，各家銀行還在繪制的過程當中，未來有好的可能，也有不好的可能。但眼前的景色，還是欣欣向榮之態。 

結語

 轉型勢必是一個艱難的過程，但有一定程度比較宏大的目標，有一些與一般人不同的想法，從傳統意識中解放出來，積極擁抱新工具，相信一定能破繭成蝶。