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農村商業銀行大多是由農村信用社演變而來，當農村信用社的資本充足率、不良貸款率等指標達到一定標準后，就可申請轉變為農村商業銀行，目前我國大部分地區的農信社都已經改制成為農村商業銀行。農村商業銀行作為未來農村經濟發展的生力軍，在助力縣域經濟發展、穩定金融供給上發揮了重要作用，農村商業銀行在服務農業供給側結構性改革、科技金融服務“三農”、農村普惠金融工作中肩負重任。

中國銀保監會的數據顯示，截至2020年我國共有1539家農村商業銀行，同比增長4.1%。其中已披露數據的300多家農商行中，最大規模為重慶農商銀行1.1萬億，有2家銀行資產規模超萬億，分別為重慶農商銀行和北京農商銀行；同時全國有10家農商行上市，其中重慶農商行已成功實現A+H股上市。

挑戰

農村商業銀行作為小微貸款的主力軍，在近年來擴大規模的同時由于沒有足夠關注貸款風險等問題，導致不良貸款率相比其他商業銀行較高，2020年末我國農村商業銀行不良貸款率為3.88%，比商業銀行整體不良貸款率1.84%高出2.04個百分點。不良財務問題擴大，金融風險加大，經營隱患也日趨明顯。

比如，客戶為了規避高額的銀行融資成本，越來越多的金融活動脫離了銀行主體，以銀行為主體的融資格局被打破。同時大多數農村商業銀行的信貸市場規模局限在縣域范圍內，經營范圍和經營空間難以得到突破。

金融脫媒、技術脫媒、資本監管從嚴、同行業競爭加劇等問題，讓農村商業銀行的生存環境和競爭壓力逐步顯現，經營區間也被日益壓縮，粗放型的商業模式和盈利模式已經不適應現代社會的發展，改變迫在眉睫。

變則通，通則久 

金融監管力度的加強和宏觀形勢的變化讓不少地方農商銀行的發展變得舉步維艱，尤其2020年受新冠疫情影響，農商行2020年二季末凈利潤增速下滑至-11.42%，較2019年末增速大幅下降20.6個百分點，降幅高于行業平均水平。面對內憂外患的困境，農商行該如何發展呢？金融科技、品牌建設、專業人才培養這三個發展戰略是其未來良性化、持續化發展必不可少的建設方向。

重慶農商行在2018年啟動“智慧銀行項目”，以“線上線下融合、數據智能決策、功能快速迭代”為目標，落地了“重慶農商云”智能平臺，同時廣泛引入云計算、人臉識別、語音識別等技術，注重金融科技自主研發和科技應用安全可控，讓金融科技實現了對銀行的整體支撐作用。

2005年10月，經過股份制改革，北京農村信用社改制為一家中等規模的商業銀行——北京農村商業銀行。為了適應激烈的社會競爭，2011年更名為北京農商銀行，并且圍繞新品牌“立足首都，服務三農，服務企業，服務百姓”的品牌定位，啟動了品牌重塑工程。在這個過程中，更名、渠道改革、服務升級、產品創新等內容改善了公眾對原有銀行的刻板印象，擴大了品牌認知度。

依托中醫藥產業，亳州藥都農村商業銀行同樣在2018年啟動了中醫藥供應鏈金融業務營銷和推廣，在這個過程中組建和培養了一批專業人才和科技團隊，自主研發了“金農信E貸”供應鏈貸款平臺，給中醫藥產業相關小微企業以應收賬款、倉單和存貨質押等方式進行融資，截至2020年3月，平臺合作企業42家、倉儲公司4家，貸款額達4.23億元。

像重慶農商行和北京農商行這種大型的優秀農商行還是農商行總體的少數，它們規模大、內控好，在服務小微企業和三農過程中積極利用新技術新思想為農商行的發展提供了一套較好的模板；而占據農商行主體的大部分還是類似于亳州藥都農商行的中小型農商行，這類銀行的規模和能力都不是很強勁，除了在深耕本土、服務本土的過程中進行精細化經營，還應該因地制宜地學習大型農商行的發展措施，積極布局互聯網金融，做有地方特色的銀行。

結語

反映各行實際行動力的領導力數據是誠實的，一分耕耘一分收獲，未來將更加明顯。農商行應加快轉型升級，主動適應變化的環境，主動轉變經營模式，服務鄉村振興戰略，堅守“立足城鄉、服務三農”的宗旨，為實體經濟注入更大活力，實現農商行的時代價值。

每個原子、所有生命都具有智慧，努力完成自身使命。

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