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危險的發生與人類成長如影隨形，并不會因為科學技術的發展、人類文明的進步徹底消失。“保險”二字從字面意義上來講，指在可能發生的災難中保護自己及其它事物不受傷害或損失。 

永遠“正當時” 

風險規避是生存的本性。在以農業生產為主的古代中國，積谷備荒被歷代王朝所重視，“耕三余一”的提出既是生產力低下時期防災避亂的經驗總結，也是量入為出、謀求財政平衡的古人智慧。《禮記·大道之行也》中用“故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養，男有分，女有歸”描述的大同社會，便是現代保險“老有所終、幼有所護、弱有所養、財有所承、業有所依”的生動體現。 

世界上最早的保險起源于公元前2000年的古巴比倫；最早的正式保單于1347年10月23日出現。隨著大航海時代的來臨，海上貿易十分繁榮，英國出現了最早的保險商會——皇家交易所，并于1720年被正式批準為保險公司。中國的保險業則始于清朝末期，1876年，招商局創立了上海仁和保險公司，經營水火保險業務，是我國民族保險業的先河。 

保險的發展流變，是生產與文明交相作用的結果。隨著時代的發展與生活質量的提升，保險業的內容愈發豐富，品類愈發多樣，但說到底，無論歷史還是當下，其最終目的均落腳于人們對生活安定的樸素追求上。 

多重因素助力   

當今社會，保險早已發展成了一個擁有極大體量的行業，不僅有眾多保險種類，各個平臺也為消費者提供了許多物美價廉的消費服務。在疫情反復的近幾年，伴隨著經濟水平的平穩上升，人們對安全的需求也超越以往的任一時期。 

今年年初中國銀保監會召開的座談會指出，我國保險業歷經40余年的發展，市場主體不斷豐富，市場規模顯著擴容，發展水平顯著提升，自2018年開始進入高質量發展階段。數據顯示，截止2021年11月末，保險業共有法人機構238家，總資產共計24.6萬億元，提供保險金額10629.9萬億元，全行業賠付支出1.43萬億元，較好地發揮了保險保障的功能作用。 

眾所周知，健康的生態需要“養園人”，政策的助力與規范在市場自由生長的前提下必不可少。去年12月29日，中國保險行業協會正式發布《保險科技“十四五”發展規劃》，這是保險行業首次以行業共識的方式發布保險科技領域中長期專項規劃。其進一步指導和明確了保險科技在一個階段中的發展方向，將有助于保險機構確定自身發展路徑，切實提升自身服務能力。 

創新，是現代社會中任一產業尋求發展的不竭動力；科技，是將人類的軀體無限延伸的基礎動能。數字化浪潮已經融入到我們生活中的方方面面，在線保險機構可以依托互聯網賦能挖掘潛在的資源潛能，因為隱藏在“水下”的重要信息，需要通過合適的工具探查，而互聯網便賦予了傳統保險這樣的功能。 

將目光從在線保險擴大至整個金融科技領域，究其本質，其實是通過技術的不斷創新，破解傳統金融服務的兩大核心痛點——信息不對稱、交易成本高，從而在智能定價、承保、線上運營、理賠等方面創造新的價值。因此，在線保險平臺更應該通過自我約束及技術創新，打造開放共贏的保險生態。 

在線保險市場迎來洗牌期 

在過去不久的元旦節假日里，多家保險公司的在線保險業務也進入了“假期”，暫停開展互聯網業務。這些調整，均是對銀保監會10月發布的《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》的具體落實。 

值得關注的是，新規要求保險公司申請審批或者備案人身保險產品，并直接體現在線經營的特征，即——費用低、效率高，這就決定了相關公司不能通過各種附加宣傳與銷售搶占市場，努力打磨產品才是唯一出路。新規實施后，大多數中小公司將不再具備網銷長期儲蓄險的資格，這意味著互聯網渠道的競爭將更集中于健康險（除護理險）、意外險、定期壽。因此，保險線上“小體量”與線下“大體量”的差別也在一定程度上表明了未來的保險必定是兩者的結合。 

此外，消費者認可服務，其一在專業性，其一在便利性，但近幾年，關于在線保險的糾紛與投訴頻出，如何提升服務能力是整個行業需要思考的問題。同時，在大數據時代，信息是流動的黃金，在線保險業務涉及到的資金支付與用戶信息分別存在著被盜取、被非法利用的風險，企業如何在政策的加持下創新產品，并以客戶為中心，注重消費者體驗的新模式，決定著未來的發展高度。

新年伊始，在線保險調整變革的序幕也已緩緩拉開。