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總體調整，高質量走好發展之路

村鎮銀行是主要在農村地區設立，目的為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業機構。據統計，截止2020年6月末，我國已組建村鎮銀行1633家，其中，中西部占比65.7%，覆蓋全國31個省份的1296個縣(市、旗)，縣域覆蓋率70.6%，整體資產規模約2.1萬億元。雖然在全國銀行業資產總額中的占比不算高，但因其提供深入基層的服務，覆蓋范圍包含國家扶貧重點開發縣域，在豐富金融機構體系、填補“三農”和小微金融服務等方面做出了特色，憑借自身在銀行體系中獨特的定位，發揮著不可替代的作用。

與其他規模的銀行相比，村鎮銀行單體規模最小，只對單一的鄉村或縣域提供金融服務，地方經濟和金融生態環境對其影響較大。首先村鎮地區種植農作物的收入在一定程度上受天氣等自然因素的影響，近年來鄉村居民收入總體呈上升趨勢，但增長速度相對較慢，并且村民金融觀念比較保守，偏向信任大型的商業銀行，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。另外，村民及鄉鎮企業的閑置資金有限，對銀行相關的業務需求并不多，可以為銀行提供利潤的貸款業務在鄉村地區的需求沒有形成規模，在已有的貸款業務上為降低信用風險，村鎮銀行多采取增加抵押品、互保、擔保公司擔保等多種方式，但抵押品大多可變現價值較弱，互保多為貸款戶之間的互相擔保，擔保公司受其自身實力限制，擔保貸款無法滿足村鎮銀行實際貸款需要。因此，村鎮銀行信用風險實質上很難得到有效分擔，有些甚至被報道了貸款相關的負面新聞，村鎮銀行普遍存在利潤低、抵御風險能力弱、無法規模化發展的問題。

自2006年啟動村鎮銀行等新型農村金融機構改革試點以來，歷經近15年的發展與轉變，村鎮銀行雖已是金融業的一支重要力量，但同時也面臨壓力與問題。為保證村鎮銀行的活力與穩定發展的能力，推動村鎮銀行的補充資本金及風險化解工作成為當下需要解決的問題。“固本強基、提質增效”是村鎮銀行實現高質量發展的必由之路，也是助力國家鄉村振興戰略的一項重要任務。

2021年伊始，中國銀保監會發布《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》（簡稱《通知》），《通知》表示要高度關注村鎮銀行改革，包括向村鎮銀行補充資本、推進村鎮銀行兼并重組以及制定合理的監管激勵政策和監管約束措施等內容，對推動村鎮銀行體系完善、深化改革、化解風險具有重要意義。通過銀行間重組、改革，村鎮銀行的規模、發展體系將得到完善，運營人才的培訓管理、系統的統一開發、風險管理等環節也將得到高效有力的支持。

整體來看，村鎮銀行依舊需要在政策、戰略方向、發展機遇等方面作出調整，因其面向的市場規模有限，村鎮銀行也不能一味追求擴張或盈利，應更專注力量下沉至實體經濟，以助農、服務農村金融、宣傳指導金融理念為重要使命，打造小而精致、小而特強的村鎮銀行。雖面臨困難或挑戰，但村鎮銀行的發展正處于起步階段，未來潛力巨大。

發揮優勢打通農村金融服務“最后一公里”

面對復雜嚴峻的社會經濟環境和同質化競爭壓力，除總體調節之外，村鎮銀行內部規范化、標準化體系建設也應被重視起來。

首先，村鎮銀行風險防控的能力想要提升，就要保證過硬的金融專業能力，前線員工作為業務推進的關鍵應保證服務質量、不斷優化服務環境。因為村鎮銀行普遍服務的范圍較小，銀行還可建立符合當地習俗、習慣的服務流程，從而提升服務品質，真正為“最后一公里”的客戶和業務服務。

而更重要的高管經營層，不僅要懂金融，更要懂農村，需要切實指導、幫助農村建設，肩負起助力鄉村振興使命，也因其銀行規模較小，更要保證專業人才對村鎮銀行的認可度與忠誠度，提升村鎮銀行品牌形象，擴大銀行的影響力，提高整體工作隊伍的專業能力及公信力。

另外，為了解決存貸業務不協調的壓力，很多村鎮銀行也正優化貸款審核流程。事實上，很多鄉企都是有貸款需求的，但因為手續復雜、審核時間長等問題，村民往往不會選擇村鎮銀行，但隨著村鎮銀行資金結構優化、靈活性增強，如今申請貸款已經變得簡單高效。例如，中銀富登村鎮銀行堅持深耕“三農”金融，將攬儲資金優先投放于“三農”領域，通過扶貧小額信貸、再貸款資金政策等讓利客戶，申請手續簡單、放貸及時、利息低、上門服務等人性化金融產品服務，或幫助鄉企解決燃眉之急，又或幫助其擴大發展規模，而這些鄉企的發展則進一步帶動了當地的經濟與產業。總體來看，貸款業務流程的不斷完善，不但幫助村鎮銀行突破發展的瓶頸，更營造了農村地區良好的金融發展環境，使當地村民有收入、產品有特色、銷售有保障。

從技術角度看，村鎮銀行進行數字化轉型也是必要的，數字系統對前線工作形成輔助。近年來，富民村鎮銀行在主發起行的支持下，積極響應數字化轉型，推行了線上辦貸、掃碼授信、智能柜員機、無紙化柜面業務以及數據決策等系統，給業務和管理帶來了前所未有的快捷和方便，也提升了客戶的體驗感。數字化轉型將大大提升村鎮銀行服務的創新能力與業務效率，但未來，也要注重數字體系的及時升級，村鎮銀行整體與行業頭部企業仍存在較大的差距。

只有科技與人文相結合的時候，才是村鎮銀行順應時代潮流，開始實現價值的時候。

結語

深入農村，但不改金融服務的本質。

服務小微，但推進地方發展的廣大。

扎根基層，但踐行鄉村建設的使命。