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2021中國直銷銀行排行榜

2022-03-16 eNet&Ciweek/松間

2021中國直銷銀行排行榜
RK直銷銀行名稱歸屬
1天天理財江蘇銀行
2徽常有財徽商銀行
3民生直銷銀行民生銀行
4興業銀行直銷銀行興業銀行
5平安口袋銀行平安銀行
6上行快線上海銀行
7寧波銀行直銷銀行寧波銀行
8百信銀行中信銀行、百度
9北京銀行直銷銀行北京銀行
10一貫恒豐銀行
11珠江直銷廣州農商銀行
12杭銀直銷杭州銀行
13e錢莊長沙銀行
14重慶農商行直銷銀行重慶農商行
15爽爽BANK貴陽銀行
16昆侖直銷銀行昆侖銀行
17青島農商銀行直銷銀行青島農商銀行
18中原直銷銀行中原銀行
19哈爾濱銀行直銷銀行哈爾濱銀行
20漢口銀行直銷銀行漢口銀行
21蘇心生活蘇州銀行
22九江銀行直銷銀行九江銀行
23齊魯直銷銀行齊魯銀行
24東莞銀行直銷銀行東莞銀行
25甘肅銀行直銷銀行甘肅銀行
26YOU理財恒生(中國)
27晉商銀行直銷銀行晉商銀行
28威海銀行直銷銀行威海銀行
29廊坊直銷銀行廊坊銀行
30稠銀直銷浙江稠州商業銀行
31南粵e+南粵銀行
32成都農商直銷銀行成都農商銀行
33小獅Bank佛山農商行
34四川銀行直銷銀行四川銀行
35齊商銀行直銷銀行齊商銀行
2022.03 德本咨詢 / eNet研究院 /《互聯網周刊》聯調
變數

直銷銀行,不同于互聯網銀行(在中國主要表現為民營性質+互聯網科技屬性的銀行),也不同于手機銀行、網上銀行,這兩者主要以銀行實體為依托,是銀行傳統業務在手機端和PC端的開展,業務特點多、大、全。

直銷銀行最早出現于英國的First Direct,通過提供24小時電話服務開展業務,目前最成功的則屬荷蘭的ING集團,其中一半的從業人員為客服人員,僅開設極少的“咖啡屋”形式的網點。

在我國,直銷銀行的建立則有特定的時代特點。2013年6月,螞蟻金服推出余額寶,同年8月,財付通與微信合作推出微信支付。在這一年也成了直銷銀行在中國興起的元年:7月,民生銀行設立直銷銀行部;9月北京銀行與荷蘭ING集團達成合作意向。

2017年,第一家具有獨立法人性質的直銷銀行百信銀行成立,標志著又一家互聯網性質的巨頭公司進入銀行業。到2020年底,陸續有國有銀行設立的獨立法人性質的直銷銀行獲批,即彼時同一時間獲批籌建的招商拓撲銀行和郵惠萬家銀行。招商拓撲銀行由“零售銀行之王”招商銀行和京東科技旗下網銀在線共同成立,延續了百信銀行的合作思路,具有強強聯合的的發展優勢。郵惠萬家銀行由以物理網點眾多為特色的郵儲銀行成立,系首家國有大行開設的獨立法人直銷銀行。

獨立法人直銷銀行的增加也進一步引發了外界的更多猜想,是否將會出現更多獨立法人形式的直銷銀行,直銷銀行將在未來獲得更多發展空間?

回望從2014年的20余家到2018年的超過100家直銷銀行至今,直銷銀行的發展現狀卻是幾家歡喜幾家愁,有的已經實現盈利,成為本行的特色業務;有的則下線、整合;有的還在摩拳擦掌,準備在這一領域大顯身手。

從直銷銀行的設立初衷和現狀看,其發展優勢在于:

第一,省去網點、人員費用,獲得不受地域限制的業務機會新業務優勢;

第二,避免客戶流失,把支付寶、微信過去從傳統銀行挖過去的業務“搶”回來。

第三,隨著數字化轉型的持續深化,線上-線下雙輪驅動的經營方式將全向云轉型,物理網點和人員縮減、手機銀行持續提升服務品質、直銷銀行向潛在客戶提供更具有特色優勢的產品和服務。

第四,長遠上講,直銷銀行順應了數字人民幣的發展趨勢,也順應了全球數字化轉型的趨勢,從物理業態向互聯網主導的業態已經成為可見的未來,甚至主流銀行全線上運營的模式也并非不可能,直銷銀行正是在這個過程中的業務衍變形態之一。

而直銷銀行順勢發展中阻力在于:

第一,人員組織問題,相關業務也隨之關閉,如包商銀行小馬bank;

第二,直銷銀行、手機銀行等線上網站或APP,存在品牌業務區隔度不高,未形成產品特色,多條線作戰,入口復雜,如平安銀行的橙子銀行、南京銀行的你好銀行等被整合、合并;

第三,大部分直銷銀行以部門的形式、而不是以獨立法人的形式存在,其自主性、獨立性方面受到限制;

第四,傳統銀行已有上百年的傳統經營體制,要想改變并非一日之功,受到技術能力、人員設置、資源整合能力等方面的限制,在以客戶為中心、互聯網思維、金融科技等方面或儲備不足、缺乏創新。

從成功案例ING的發展經驗上看,獨立法人性質更有助于在組織結構上靈活調整,跳出傳統運營思路,獲得更多創新空間。但從直銷銀行在中國的發展經驗看,依托原有資源,以直銷銀行的思路放大、整合自身業務也不失為一種有益方向。關鍵在于其決策者對直銷銀行定位為何,打算以及能夠讓直銷銀行走多遠。

未來出路

從直銷銀行在中國現在的發展生態看,應同時做好加法和減法。一方面,直銷銀行的本質不在于開發一個APP,創辦一個網站,增設一個部門,而在于構建發展良好的業務生態,因此,直銷銀行應該或是依附于手機銀行的某一個入口,作為發展特色業務的支點;或是與現有互聯網生態企業合作,如京東與招商、中信與百度,從這個角度講,某些銀行已經建立起了直銷業務但沒有發展起來,或已經關閉了單獨的直銷入口但仍然存在直銷業務。

另一方面,直銷銀行也可以先從某些垂直業務領域入手,構建立體生態,如首批問世的江蘇直銷銀行(今“天天理財”)注重在理財領域的垂直生態建構,其“理財超市”板塊,囊括了蘇銀理財、中銀理財、興銀理財、寧銀理財、杭銀理財等多家銀行系理財子公司產品,“基金精選”板塊上線全品類基金和專屬投資組合等,據了解,天天理財用戶數已超3000萬戶,管理用戶資產超800億元,APP月度活躍用戶140萬。

整體上,直銷銀行的發展都離不開金融科技的總思路。如最先提出直銷銀行理念的民生銀行長期致力于科技銀行建設,直銷銀行方面,民生銀行打造了“金融云+行業云”的BBC服務模式,實現“鏈式錢包生態”“云錢包生態”“基金銷售監督生態”的標準化、場景化、生態化金融服務,已建成標準化API接口600余個,面向企業客戶及個人客戶提供金融服務。

結語

從長遠來看,直銷銀行在中國緣于金融科技的興起,其未來的發展方向則隨著全球數字化轉型的大趨勢愈發光明。但是,如果不能有效調動和組織資源,形成具有特色和競爭力的直銷銀行業態,那么恐怕直銷銀行的自身價值將難以實現。要知道,在云上經濟、數字金融的今天,沒有明確的定位和策略,單純跟風推出APP、成立直銷銀行部門而抓不住其業務本質,并不能在競爭日趨激烈的金融業中乘上科技浪潮。

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