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非銀行的銀行

關于未來銀行，我們應該關注的也許不是銀行的未來形態，而是未來科技對銀行的改造。從而，將注意力更加偏向于前沿科技而不是銀行機構本身或更有助于看清銀行的未來。

比如，對銀行的根基造成沖擊的是金融危機，而區塊鏈技術以及由此衍生的組織形式正成為存在近四個世紀的銀行系統的有力替代。諾基亞前CEO約瑪·奧利拉“我們并沒有做錯什么，但不知為什么我們輸了”的典型案例已然表明，一種非銀行的技術范式帶來的顛覆意義遠大于技術細節上的小修小補。真正的未來銀行也許是否定現在的和過去的形態的銀行的更高級形式，是量變積累后的相變。

“銀行”二字在我國最早出現于十一世紀，而現代銀行的誕生則要到17世紀60年代末，近四百年過去，當前，時代變遷和科技革新帶來變化的銀行，在變動不居中未來銀行也許是一種與當下認知大相徑庭的非銀行。

單從未來十年看，我國銀行的組織形式或將發生翻天覆地的變化。“未來十年是中國銀行業大變革、大重組的大時代，有能力的銀行通過資本運營等收購兼并方式實現超常規發展，具有重要發展機遇。”清華經管中國金融研究中心特約研究員張春子曾撰文如是指出。

根據中國銀保監會公布的數據，截至2021年上半年，中國銀行業金融機構最新法人機構4608家。其中，開發性金融銀行1家 、政策性銀行2家、國有大型商業銀行6家、股份制商業銀行12家、住房儲蓄銀行1家、城市商業銀行130家、民營銀行19家、村鎮銀行1642家、農村商業銀行1569家、農村信用社609家、農村合作銀行26家、外資法人銀行41家。截至今年1月，我國的銀行業金融機構總資產已經達到336萬億元，同比上升8.5%，這些銀行將向何處，關乎我國經濟的發展走向。

從直銷銀行到開放的銀行

從科技對銀行的影響而言，近年來最為典型的莫過于金融科技影響力的長驅直入。2004年，第三方支付平臺支付寶成立，2013年，余額寶、微信支付相繼進入大眾生活，同年民生銀行、北京銀行相繼推出手機銀行，次年首家互聯網銀行微眾銀行成立，同時期伴隨著P2P金融的喧囂與沉積，金融科技這個概念的影響力已深深進入了傳統銀行家的頭腦中，也讓深諳其道者率先嘗到了甜頭。

如今，銀行中的第一梯隊已經醇熟地學會了金融科技這個新武器，據統計2021年12月份月活超千萬的銀行APP已超12家，其中工商銀行手機銀行APP月活超億，在金融流量的跑馬圈地中及時跟進。

不過，銀行已經不是原來的銀行，過去銀行自成一統的行業壁壘被擊穿，銀行需要打開門做生意。2020年，國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富在《未來銀行是什么樣子》中指出，“開放銀行將是銀行業發展的一個重要方向，銀行在功能定位和服務形態上將被重新定義……可以將開放銀行理解為一種平臺，利用開放API等技術實現銀行與第三方機構間的數據共享、銀行服務與產品的即插即用……開放銀行推廣后，不僅將會改變單個銀行的外在表現形式，而且會沖擊整個銀行業的組織模式，銀行可能不再是一家一家獨立機構，而是以某種平臺組合而成的形態。”開放銀行在市場利潤被分掉一杯羹的同時，卻也更有效發揮了金融工具的價值，有利于讓銀行深入融入國民經濟業務領域，更好地嵌入企業日常經營，也進一步解決中小企業融資難的問題。

盡管如此，巨潮沖擊之下，銀行在變得更好的同時，中小銀行中一些競爭力較弱、轉型不夠快速、核心競爭力優勢蛻化的銀行體，將面臨被整合和淘汰的境遇。對此，中小銀行應該以更加靈活的身段和積極的態度，通過提升服務、橫縱向合作、深入客戶業務環節、精準技術投入等策略應對。

善用科技的銀行

肉眼可見，新冠疫情、全球政治經濟局勢、科技的進擊等變量已經足夠撕裂傳統銀行的根基，而在我國，金融供給側結構性改革的持續推進更讓銀行處于不得不變的境地，當銀行開始張開雙臂擁抱新變化，或許在新的行業生態中仍將保留重要地位。

顯然一切在于是否更善于利用技術。浙大摸象金融科技研究院在《未來銀行十大趨勢》中主要從技術面向前瞻了未來銀行技術應用趨勢。這包括更加以數據驅動運營、AI智能客服擔當未來銀行員工、區塊鏈+供應鏈金融結合、知識圖譜與AI私人銀行的應用、向開放銀行轉變、AI遠程銀行的實現、對算法的依賴程度更強、人工智能技術重塑銀行、5G+物聯網技術的應用和分布式數據庫及核心系統重新架構銀行系統十個方面。

在可見范圍內，有潛力的服務技術顯然脫不開ABCDI技術框架，是從前數字化向數字化的整體遷移。而處于數字化領先地位的銀行和尚未或處于落后境況的銀行間正在形成一道越來越清晰的數字鴻溝，如何利用和重整現有優勢資源，快速彌補數字鴻溝帶來的起跑線意義上的落差，以及如何進一步加高自身在數字化方面的護城河，是能否能成為未來有競爭力的銀行的重要一環。

盡管過程或是曲折的，但方向是一致的，即向善的、更有利于國計民生的金融生態轉型。科技向善作為一種價值去向，作為實現有利于最多數人的需求的一種主張，是培育健康金融環境的基本前提，隨著政府監管政策的繼續完善和金融參與者自覺性的提高，當進一步成為市場主體的共識時，科技的功效才能得到更充分的發揮。

對于銀行來說，就需要銀行善于利用科技的價值。這不僅是內外部競爭的需要、市場的需要，也是銀行家發現和實現自身使命的內在邏輯。