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杠桿

消費金融分為廣義的消費金融和狹義的消費金融，后者主要是以消費為目的的小額信用貸款，前者還包括了房貸、車貸等大額信用貸款。從2009年國務院批準設立消費金融公司至今，我國已正式成立的消金公司已達30家，其中15家具備開展證券業務資格。

在我國，消費金融更早可追溯至1985年中國銀行珠海分行發行了國內第一張信用卡——中銀信用卡，消費金融的序幕就此拉開。2008年全球金融危機下，為進一步刺激消費這駕馬車對經濟的拉動作用，2009年，《消費金融公司試點辦法》頒布，首批消費金融公司在北京（北銀消金）、上海（中銀消金）、天津（捷信消金）和成都（錦程消金）四地誕生。在GDP蛋糕持續做大、消費群體年輕化、傳統消費理念向提前消費理念過渡以及互聯網經濟興起的沃土上，消費金融的種子發芽開花了。

2015年，國務院常務會議決定放開市場準入消費金融公司試點擴至全國，打破了地域限制，有利于區域性銀行和城商行在全國展業，較網絡小貸而言在杠桿要求方面也更有優勢，從而吸引了銀行、互聯網公司、金融機構、大型非金融企業的入股參與。消金公司充分借助場景優勢、股東力量、運營實力等持續挖掘市場機會。

從陸續披露的經營數據來看，大部消金公司在2021年實現盈利，頭部機構在總資產、營收、凈利潤等方面保持領先，發展勢頭迅猛。然而不容忽視的另一方面情況是，當前我國居民部門杠桿率達到62%，已經超過不少發達經濟體的杠桿率水平，居民部門存在資金鏈斷裂的風險，居民部門桿桿率連續兩年沒有實現新增，表明居民的潛在購買能力已經充分挖掘，很難有快速的提升。4月的住戶貸款更是減少2170億元，同比少增7453億元，其中不含住房貸款的消費貸款減少1044億元，同比少增1086億元，除了受到疫情蔓延、國際大宗商品價格上漲等因素影響，經濟學家韓復齡指出，想要居民提高融資需求，就做大蛋糕，提高居民的總資產。

蛋糕

做大并分好蛋糕，進一步以高質量發展實現共同富裕。

2022年3月，銀保監會、中國人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，把曾處于金融服務邊緣地帶、有3億之多的新市民作為未來金融工作服務對象。作為信貸資質較差，但發展意愿極強、消費金融服務需求強的社會群體，增加對新市民的金融服務支持，對于助推這部分人群獲得進城、落戶過渡階段的支持具有重要意義。

4月10日，《中共中央國務院關于加快建設全國統一大市場的意見》發布，意見指出要“打破地方保護和市場分割，打通制約經濟循環的關鍵堵點，促進商品要素資源在更大范圍內暢通流動”，這有助于進一步降低市場交易成本，刺激地方經濟活力，提升消費質量，增加居民消費意愿和滿意度。

在消費結構方面，當前過高的房貸占比擠壓了消費貸款，通過有效的房市調控政策，降低房貸占比，有助于進一步提升消費貸款的比重。

從居民部門內部結構來看，數據顯示，過去五年高收入組的收入增速高于中等收入組，因此，經濟學家李迅雷指出，增加居民可支配收入在GDP中的占比，增加居民部門內部中低收入家庭組的占比，提升醫療、教育等領域的社會保障水平，將進一步刺激這部分人群的提前消費行動。

產業機構上，我國當前正處于產業結構轉換，從基建、火電等傳統產業向高鐵、核電、新能源、人工智能等具有全球競爭力的新興產業的關鍵更替時期，持續創造出新的經濟增長點，實現發展動能的成功轉換，是保障居民消費力可持續的關鍵。