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作為金融活動的核心程序，風險控制已經深入到金融行業業務鏈條中的每一個環節，隨著互聯網技術的不斷發展和整個社會經濟水平的迅速提升，過去傳統的風控模式逐漸不能支撐現在各行業、機構的業務擴展，而智能風控的出現大大降低了金融活動的風險發生概率，目前也在銀行、保險、證券三類金融領域實現了全覆蓋。

橫向拓展

在整個智能風控產業鏈中，上游產業鏈以數據資源提供商、配套設施資源供應商為主，中游以智能風控產品供應商、智能風控解決方案提供商、智能風控綜合服務商為主，下游產業鏈主要集中在信貸領域和保險領域。

我國智能風控產業鏈受地域、資源以及城市信貸消費程度影響，相關企業主要集中在北京、上海、廣州、浙江等發達地區，根據頭豹研究院的相關調查數據顯示，中國智能風控行業有望持續擴容，2023年中國智能風控行業市場規模預計達到170.8億元。

從政策環境來看，國家政策的指引在逐漸加強，《中國普惠金融發展情況報告（2021）》強調，解決小微企業融資難、融資貴問題，首先要解決信用信息不對稱問題。在中國金融科技發展過程中，金融科技企業逐漸與金融業務相融合，從助貸、助存等前端業務的合作逐漸向風控、數據、管理等中后端業務合作遷移。將微弱經濟體通過互聯網平臺產生的信貸數據納入征信，能夠有效解決“征信白戶”問題，提升傳統金融機構參與普惠金融服務的積極性。

信貸全流程化監管是智能風控行業的發展重點，這也是普惠金融能夠全面落實的方向之一，持續踐行普惠金融理念，憑借智能風控帶給普惠金融的助力可以真正讓每個人或每個企業獲得普惠金融的紅利。

人工智能的機器學習技術在銀行領域的信貸風險防控方面創造的價值較大，采納程度也比較高，賦能后產生了全新的智能風控應用場景。

例如網商銀行發布的“百靈”智能交互式風控系統是業內首次探索人機互動信貸技術，也是網商銀行繼服務于農村金融的“大山雀系統”、服務于供應鏈金融的“大雁系統”后，又一個新的風控系統技術的創新實踐。網商銀行首席技術官高嵩表示，“從數字化信貸發展至今，就信貸而言，困擾小微企業的已不再僅局限于‘有沒有’，而是‘夠不夠’的問題，而百靈智能風控系統的定位就是通過智能風控手段幫助他們實現信貸‘提額’?！?/p>

縱向專注

風控的意義在于企業可以有效地對各種經營風險進行管理，而智能風控是把大數據、人工智能、云計算等金融科技綜合運用到金融行業風險控制環節的一種精益風險管理模式，這種模式有利于企業做出正確的決策、保護企業資產的安全和完整，同時實現企業的經營活動目標。

智能風控以大數據為核心形成相關知識圖譜，讓金融行業的風控模式從過去的監管驅動模式轉變為降低風控管理成本、提高客戶體驗、對沖未知風險的效益驅動模式。例如中國人壽財險的反欺詐風險識別模型，根據中國信通院調查數據顯示，該智能風控系統自2020年7月以來共識別出欺詐案件4400余件，共挽回欺詐金額2億元，有效提高了理賠風險控制能力。

在DataFunSummit 2022智能風控技術峰會上，度小滿首席架構師李豐主持該論壇并發表了名為《金融風控系統的演進與趨勢》的主題演講，他認為下一代風控系統關鍵詞將會是“數智化”風險決策大腦。

互聯網金融時代下，智能風控能夠解決傳統風控存在的數據獲取維度窄、數據孤島化、精準度低等痛點，滿足金融企業全新的風險管理需求。未來，隨著風控系統走向“數智一體化”，風控模型的精準度和人群覆蓋度以及風險管理的效率等都將得到進一步提升。

以最常見的電信詐騙為例，螞蟻集團于2016年成立了反電信網絡詐騙專項技術小組，隨即又在2017年成立了螞蟻反詐中心，重點攻破電信詐騙這類占比較大的風險。螞蟻集團的智能風控技術體系“IMAGE”的AI博弈對抗技術強化了對新騙局類型的識別，已經100%覆蓋現階段公安機關披露的騙局類型，包括與虛擬貨幣、元宇宙、疫情等相關的新型騙局。

縱觀整個風控行業所面臨的風險類型，電信詐騙只是常見風險類型之一。針對其他風險類型，智能風控技術企業需要更加開放合作，以此提高全行業的風險防御能力。螞蟻集團大安全技術部總裁李俊奎認為，“現在大家是互相關聯的，沒辦法獨善其身，技術要致力于提升整個行業的風險防控水平，才能最大化地保護用戶資金安全。”

結語

不論是橫向拓展產品或領域，還是縱向專注走專精化道路，做大還是做強只是企業發展的不同選擇，只有不斷地進行技術創新，才能為金融行業甚至非金融領域提供堅實的“保護罩”，更精準的風險評估才能讓信用體系發揮其應有的作用。